【吉祥航空】华瑞银行2024年零售贷款比重进一步提升，保证贷款取代信用贷款成为占比最大担保方式

　　不久前，上海华瑞银行（以下简称“华瑞银行”）在其官方网站披露了2024年年报。年报显示，该行去年全年实现营业收入20.67亿元人民币，较上年增加6.04亿元；净收入2.21亿元人民币，同比增加1.68亿元人民币，增长超三倍。

　　截至2024年末，该行总资产规模为572.30亿元人民币，较年初上升16%；其中，存款总额406.76亿元人民币，较年初上升21%；贷款和垫款总额364.08亿元人民币，较年初上升15%。

　　业绩起伏较大，零售贷款比重进一步提高

　　2024年整个银行业净息差收窄、净收入增速放缓的形势下，华瑞银行却实现了净收入大增，其背后与数据基数低不无关联，另外近几年其业绩起伏较大。2022-2023年，该行实现营业收入分别为9.7亿元和14.63亿元；2022年该行亏损3.41亿元人民币，2023年扭亏实现0.53亿净收入。

　　这时，华瑞银行在贷款业务的结构调整上显现出一定变化。整体来说公司贷款规模有所压降，个人贷款和票据贴现有所上升，资产配置更集中于零售领域。

　　具体来看，报告期末,该行公司贷款和垫款44.81亿，占比从2023年的18.15%降到12.31%；个人贷款和垫款308.29亿，占比从2023年81.55%增到84.68%；票据贴现10.98亿，占比3.01%。

　　时间线再拉长看不难发现，华瑞银行的贷款从零售、公司五五开几乎变成零售独挑大梁。2021年至2023年，该行个人贷款和垫款分别为132.05亿元、165.18亿元、258.03亿元人民币，占比分别为48.28%、65.78%、81.55%。与之对应的，其公司贷款及垫款分别为126.72亿元、84.93亿元、57.43亿元人民币，占比分别是46.33%、33.82%、18.15%。

　　另外，从贷款担保方式分布来看，保证贷款占比从33.65%上升到47.8%，正取代信用贷款成为该行贷款业务中最大比重的担保方式，两种方式仍属于无抵押贷款的类别。

　　从资产情况来看，截至2024年末，该行不良贷款率1.65％，比年初下降0.01个百分点；拨备覆盖率为169.96%，资本充分率为12.99%，流动性比例为152.92%。

　　“出行金融”成为特色产品，个人消费贷款成主要投诉区

　　华瑞银行2024年的业绩增长很大水平上得益于其零售贷款业务。不过这背后也暗存了很多隐忧。在互联网投诉平台上，华瑞银行有许多个人用户投诉，其中“暴力催收”“借款利息过高”投诉内容较多。

　　在此次年报中该行披露，2024年度全渠道合计接收1418件金融消费者投诉，规定期限内投诉办结率为100%。从投诉业务类别看，主要聚焦在其它个人消费贷款业务，占比达95%，其它投诉业务类别占非常少。

　　华瑞银行在年报中指出，出行金融已逐渐形成以航旅贷为特色产品，持续打磨以“出行钱包”为载体，以“先用后付”和“出行贷”为延展的“1+N”金融综合服务体系，充分施展航旅出行生态“链接者”的价值定位，满足客户航旅出行中各类金融和生活消费服务需求。

　　在股东结构方面，在过去几年，该行多个原发起股东频繁减持股权或退场，股权也经历了“洗牌”。截至2024年底，上海均瑶集团持有30%股份位列第壹大股东，上海凯泉泵业（集团）有限公司为二股东持股22.05%，上海骋宇实业有限公司持股13.8%位列第叁大股东。

　　蓝鲸新闻在 吉祥航空 APP中发现，作为第壹大股东均瑶集团旗下产业 吉祥航空 其与华瑞银行也展开多方面的推广合作，例如“先飞后付”分期服务可以最长享受45天的免息。另外， 吉祥航空 与华瑞银行还有联名借记卡，用户在华瑞银行账户月日均资产达标后能够获得对应的 吉祥航空 会员权益。

　　今年2月8日，华瑞银行因12项违规行为被上海金融监管局处罚款合计680.12万元人民币，为其成立以来收到的最大罚单。从罚单的详细内容看，12项违规行为涉及多个方面，几乎贯穿全业务链条，以信贷管理方面问题最多，包含贷款发放进程中，不仅存在向关系人发放不合规贷款，还存在违规发放车位贷等贷款产品、贷款五级分类不准确和减值准备不足等许多问题。