【西安银行】综合利率近36%！多位消费者投诉西安银行贷款被收两笔担保费

　　消费日报讯最近，有多位消费者向本站记者反映，他们通过助贷平台向 西安银行 申请贷款，借款合同约定年化率4.5%，实际还款中却被收取31.49%的融担费，部分贷款出现同一家担保机构收取两笔担保费的情景，综合年化利率（IRR）近36%。

　　记者了解到， 西安银行 个人消费贷款多由互联网络贷款款展业，由合作方提供增信的贷款占相当高。在 西安银行 51家互联网络贷款款产品合作机构中，半数以上为融资担保公司，其中一家近期已屡次被法院下发限制消费令。

　　对于消费者投诉等诸多问题，近日 西安银行 接受本站采访并作出回应。

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　　贷款双担保实际年化近36%

　　消费者周先生介绍，2025年的时候，他通过还呗平台申请了多笔贷款，出资方均是 西安银行 ，贷款强制捆绑第叁方担保服务，银行与平台刻意拆分利息与担保费、隐匿真实融资成本，部分贷款综合年化远超过24%法定红线，涉嫌违规放贷、强制搭售，侵害消费者权益。

　　“贷款的担保费率没有在合同中彰显出来”，周先生表示，“当时合同里边写的综合利率是4.5%。等到我每月还款的时候，还款页面才出来一个担保费，且担保费率高达31.49%，属于严重超出国家要求的综合利率不得高于24%的规定。”

　　根据周先生提供的借据详情截图，他分别于2025年4月30日、7月7日、7月20日在还呗平台借款3000元、10000元、3300元人民币，放款机构均为 西安银行 ，借款期限为12个月，还款方式为等额本息，资方年化率（单利）为4.5%，另含有31.49%的融担费率。

　　除了上述三笔贷款，周先生还有一笔贷款被同一家担保机构收取了两笔担保费。

　　据周先生反映，2025年8月他通过还呗平台借款6722.44元，分12期偿还，资方也是 西安银行 ，名义利率4.5%，双担保合计收费1216.37元。

　　根据 西安银行 委托担保合同显示，这两笔担保费金额分别为476.12元、740.25元，担保人均为中世普惠融资担保(福建)有限公司（下称“中世普惠”）。

　　根据《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的公告》（简称：助贷新规）规定，借款人综合融资成本需包含增信服务费、担保费、平台服务费等所有费用，且设置年化不能高于24%的司法保护上限。

　　周先生不认可超过24%的部分希望退还多收部分，“但银行和平台互相推诿责任，我让他们拿出35.99%合法合规的证明，一直拿不出来，只是口头一再跟我强调合法合规。”

　　在周先生看来， 西安银行 作为持牌放款机构，纵容合作方收取高额隐性担保费，以“第叁方收费”为由推脱责任，属于违规放贷、变相高利贷。

　　不仅如此，周先生称还遭遇了暴力催收，“电话手机短信发到我的同事、我爸妈家人那里，造成我失业。”

　　值得注意的是，不止一位消费者反映通过助贷平台向 西安银行 借款而遭遇双担保、综合融资成本超24%。

　　李先生向本站反映，“2025年5月28日在还呗借款， 西安银行 放款20000元人民币，分12期，每月还款1707.57元＋担保费月供301.57元，对应中世普惠2份委托担保合同，违规收取两笔担保费，分别为2202.27元、1416.58元，合计3618.85元。”

　　据此计算，李先生这笔贷款的真实年化利率（IRR）约达35.99%，“该笔借款综合年化利率远超国家法定24%保护上限，合同中‘担保费一经收取不予返还’属于霸王格式条款，无法律效力。”

　　另外，沈先生也向本站反映，他于2025年5月10日在翼支付甜橙借款平台，向 西安银行 借款9000元人民币，分12期还款，等额本息，个人借款合同约定年化率为4.50%。但到还款时，沈先生才发现，实际年化利率与合同约定严重不符。

　　据沈先生提供的还款计划截图，除了需要偿还借款本金，他还需支付总计220.88元的利息、1628.51元的担保费，和59.77元的逾期费。经计算，担保费达利息的7倍有余，正常履约情境下的实际年化利率（IRR)约达35.99%。

　　沈先生也遭遇了类似的双担保问题，且担保机构同样为中世普惠。 西安银行 委托担保合同（中世普惠）（一）显示，中世普惠收取担保费991.04元； 西安银行 委托担保合同（中世普惠）（二）显示，中世普惠收取担保费637.47元。

　　“我的还款全部支付给了天翼电子商务有限公司，而非 西安银行 官方账户，且银行未向我明确说明代收关系”。据沈先生提供的银行卡收入与支出详情截图，其每月还款支出的对方户名为天翼支付科技有限公司，对方账户行别为天翼电子商务有限公司。

　　对于上述消费者反映的情景， 西安银行 在接受本站记者采访时回应称，该行在与平台及融资担保公司合作的进程中，不存在所谓“拆分利息与担保费以规避监管红线”的设计。“我行充分保障消费者的自主选择权和知情权，客户在申请贷款时，相关担保合同及费用标准已在借款页面、电子合同中予以说明，不存在强制搭售或刻意隐匿真实利率的情形。”

　　 西安银行 进一步表示，在业务发展进程中，我行坚持消费者权益保护优先，已建立常态化合规审计和投诉处理机制，确保客户诉求得到及时回应。对于顾客反映的还款流向，我行所有贷款资金流向均受我行监控。

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　　合作融担公司屡次被限消

　　据联合资信出具的 西安银行 2025年科技创新债券信用评级报告显示，个人贷款业务方面， 西安银行 持续丰富个人信贷产品体系，个人贷款结构以按揭贷款及消费贷款为主，个人经营性贷款占比较低，近年来，按揭贷款和个人经营性贷款占个人贷款的比重整体有所下降，而消费贷款占个人贷款的比重有所上升。

　　近年来， 西安银行 以住房按揭、 新能源 汽车贷款和消费金融等业务为营销重点，实现零售客户引流，做大基础客群，其实不断提升互联网消费金融服务能力，同时加大个人住房按揭贷款投放，个人消费贷款及按揭贷款规模有所增长，推动个人贷款规模增长。

　　截至2024年末， 西安银行 个人贷款余额788.31亿元人民币，其中按揭贷款277.28亿元人民币，占贷款总额比重11.69%；个人消费贷款433.22亿元人民币，占贷款总额的18.26%。

　　 西安银行 个人消费贷款多由互联网络贷款款展业，其中，由合作方提供增信的贷款占相当高，主要合作机构为蚂蚁智信（杭州）信息技术有限公司、上海数禾信息科技有限公司（下称“数禾科技”）、北京锋泰科技有限公司等，相关贷款质量较为可控。

　　其中，上述消费者投诉提及的助贷平台还呗即隶属于数禾科技。据官方网站介绍，数禾科技是一家建立于2015年的国家高新技术企业，旗下核心品牌“还呗”累计激活用户1.7亿，以AI和 大数据 驱动智能金融服务。

　　结合前述客户投诉的“强制搭售担保”问题，如何确保这种依赖合作方增信的模式，不会异化为单纯依靠合作方托底而放松自身风控，甚至变相突破利率监管红线的表现？

　　 西安银行 对此表示，“我行互联网消费贷款中虽有合作方提供增信，但增信机制其实不替代我行独立的风控判断。我行已建立覆盖贷前、贷中、贷后的全流程风险控制体系，所有贷款均需经过我行独立审批模型评估。不因合作方增信而放松自身风控标准。”

　　据 西安银行 官方网站2025年9月30日披露的互联网络贷款款产品合作机构名单，该行共有51家合作机构，其中27家为融资担保公司。名单显示， 西安银行 与重庆蚂蚁商诚小额贷款有限公司(已更名）合作的信用贷业务已停止。

　　记者了解到，天眼查显示：2026年5月直到今天，河北银海融资担保有限公司已6次被法院采取限制消费措施。

　　在选择融担公司作为合作伙伴时， 西安银行 有哪些准入门槛和监控机制？对于已出现严重信用风险的担保公司，将采取哪些措施来防范其可能传导给该行及借款人的危险？

　　 西安银行 回复称：“我行对融资担保公司合作伙伴实施严格的准入管理，包含但不限于：经营资质、注册资金、信用评级、代偿能力、合规记录等。合作期间，我行定期对其经营状况、代偿率、涉诉情况等进行动态监测。”

　　 西安银行 表示，我行已关注到河北银海融资担保有限公司近期被法院采取限制消费措施的相关信息，如发现潜在风险，将根据我行风险管理制度规定，落实相应管控措施。同时，我行将根据监管要求及合作协议约定，根据实际情况判断是否需要实施暂停合作、清退存量业务等措施，并对出现信用风险的担保公司及时采取必要的危险隔离措施。