【2024】多地叫停汽车金融-高息高返-业务

　　近期，多地监管职能部门叫停汽车金融“高息高返”业务。这一曾被银行和经销商视为“双赢”的营销模式，在实际操作中逐渐演变为损害消费者权益、扰乱市场秩序的行业乱象。

　　业内专家分析，这种以高额返佣驱动的营销模式不仅扰乱市场秩序，更将成本转嫁给消费者。随着监管重拳出击，汽车金融市场正迎来深度调整。未来，汽车金融市场或将回归服务本质，通过科技赋能和不同化竞争实现健康发展。

　　“拖不起”的补助

　　“贷款买车成为销售人员主推方案，全款买车反而经常不受待见”“全款买车比贷款买车还贵”……这些现象，很多有购车经历的消费者都有体会。

　　近期，记者以购车人的身份在广州、深圳等地的汽车销售4S店走访。记者发现，很多经销商都以“两年免息”为宣传幌子。另外，部分 新能源 汽车经销商采取前两年0利息，仅还本金，再将后几年利息升高以实现免息。

　　“5月底，跟我们合作的银行暂停了车贷‘高息高返’。银行将15%的车贷返佣比例降为5%。银行补助车价的力度将大幅减少。”北京一名汽车4S店销售经理陈磊说。

　　所谓“高息高返”业务，是指有的商业银行与经销商合作开展汽车金融业务揽客，银行以高返佣吸引经销商参与，经销商则通过银行返佣补助车价，在销售端力推合作银行产品。通过该模式，相关银行可以扩展汽车金融市场份额。

　　“我们买车办理5年贷款，前两年免息，后三年年化利息4%，但前两年的利息要等到第叁个月才以‘劳务酬劳’形式返还。假如想提前还款，还得支付违约金，务必满两年才能申请。”北京一名购车消费者向上证报记者如此表示。

　　“银行赌的就是客户两年后不会提前还款。”深圳某4S店销售经理李浩表示。业内一份统计显示，仅30%客户能在两年内结清贷款。这意味着剩余70%的借款人将继续承担高额利息，覆盖银行前期成本。

　　不过，各家银行执行标准不一样，有的银行还可能面临损失。“当客户在第25个月提前还款时，银行不仅损失预期利息收入，还要承担资金成本、渠道维护等长期投入。目前银行都是贴钱抢份额。今年一季度商业银行净息差已降至1.43%，的确已经拖不起了。”某家股份制银行借款经理表示。

　　随着汽车金融领域竞争日益激烈，金融机构为抢占市场份额不断压低客户利率，同时提高对经销商的返佣比例，造成行业利润空间被过度压缩。记者观察发现，一方面，部分经销商利用银行一次性支付佣金和允许提前还款的规则，诱导客户提前结清贷款以重复获取返佣，甚至对客户隐匿返佣事实，严重干扰了市场秩序。另一方面，消费者权益受到直接损害，例如，买车被强制搭售高佣金金融产品，或面临不透明的服务条款。

　　高额返佣时代或将“落幕”

　　“当前，大部分银行逐渐取消‘高息高返’政策，包含大额免息等优惠，意味着消费者通过分期贷款购车的成本将明显上升，未来车价的优惠幅度也有可能随之缩减。”广州蔚来汽车的一名销售经理表示。

　　记者在上海、浙江、江苏等多地的汽车经销商处了解到，他们均已接到银行通知，暂停相关合作。而涉及的合作银行包含 工商银行 、 建设银行 、 交通银行 、 邮储银行 、 中国银行 等国有大行，也有平安、招行等股份行。

　　深圳一家红旗汽车4S店销售人员透露，之前部分车企“高息高返”甚至能把利率做到5%—6%，如今已经回归至2%左右，5年期贷款仍可2年免息，也能提前还款。不过，当前仍旧存在和车险捆绑销售的情景。

　　 广东省 大湾区 新能源 汽车产业技术创新联盟秘书长张瑞锋表示，当前银行与4S店合作的“高息高返”汽车金融模式，虽能短时间抢占市场，实则隐藏多重风险。该模式虽能让银行快速获客、经销商增加利润、消费者享受短时间优惠，但长远来看毛病明显。

　　一位银行分析师坦言，当前，银行面临利息收入缩水、返佣成本难以回收及信用风险上升三重压力；市场秩序因高额返佣引发的恶性竞争和违规操作而遭到破坏；消费者则可能陷入高息陷阱，面临不透明的金融产品和服务。

　　随着监管趋严，“高息高返”模式将逐渐退出市场。业内专家认为，未来，金融机构需优化贷款产品设计，提供更透明、低成本的金融服务，真正满足消费者需求。同时，经销商应转变盈利模式，减少对金融返佣的依赖，通过提高服务品质增强竞争力。

　　汽车金融应回归服务本质

　　整体来看，汽车金融市场正迎来深刻变革，曾经以高额返佣驱动的野蛮增长模式难以为继，行业亟需回归金融服务本质。

　　北方工业大学汽车产业创新研究中心研究员张翔表示，银行通过与4S店合作推行“高息高返”汽车金融业务的做法，虽然短时间内能快速抢占市场份额，但从长远来看，这种模式弊大于利，不仅损害消费者权益，还干扰了市场秩序，甚至可能引发更严峻的金融风险。

　　招联首席研究员董希淼同样认为，“高息高返”不具有可连续性。银行本身面临息差收窄压力，长期维持该模式会造成银行增加非常规的经营成本，核心原因在于银行存在获客压力，和汽车经销商对于汽车消费者的渠道垄断。银行希望通过为汽车经销商提供高额返佣，扩大在汽车消费领域的市场份额。

　　张翔建议，银行和经销商应该回归理性竞争，减少对高返佣模式的依赖，真正从消费者需求动身，提供透明、正确的金融产品。同时，监管职能部门也应加强市场规范，防止类似乱象再次发生，推动汽车金融市场向更健康、可持续的方向发展。

　　从整体趋势来看，张瑞锋认为，未来汽车金融领域将回归服务本质，金融机构会通过提升审批效率、定制化产品来加强竞争力。科技驱动下， 大数据 风控将实现精准定价。市场显现多元化竞争，厂商系金融公司和互联网平台各展所长。在监管规范下，行业将建立透明化体系，切实保护消费者权益，实现健康发展。