【南京银行】个贷不良率承压 南京银行加速-坏账-处置

　　 中国银行 业协会近日发布《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》（简称“工作指引”），严禁夜间催收、暴力催收等不妥行为，被称为“最严催收新规”。

　　2月初， 南京银行 股份有限公司（简称“ 南京银行 ”，601009.SH）在银登网挂牌转让2026年第1期个人不良贷款（信用卡透支）资产包，该资产包未偿本息总额约1.23亿元人民币。数据显示，该行个人贷款不良率同比攀升。 南京银行 对不良贷款资产包的精细化处置，显示“最严催收新规”落地实效。

　　严禁暴力催收个人不良贷款

　　 南京银行 在此次不良贷款资产包转让要求中，新增了一个条件：受让方在接手不良贷款后，只能采取正当、合法的行径进行处置；意向受让方需承诺不再将该资产包中不良贷款对外转让，不通过暴力催收不良贷款，不委托有暴力催收、涉黑犯罪等犯罪行为记录的机构开展清收工作。

　　业内人士认为， 南京银行 明确提出禁止受让方暴力催收不良贷款，除了响应最新工作指引，也是在提升处置不良资产的精细化管理，逐步推动个人信贷催收行业从过去的野蛮生长走向规范发展。

　　除 南京银行 外， 民生银行 信用卡中心2025年底在银登网披露的一则不良资产转让公告中，也对受让方提出明确要求：只能采取正当、合法的行径进行处置，严禁暴力催收不良贷款。这笔不良资产包未偿本息总额51.42亿元人民币，加权平均逾期天数达到1856.28天，已超过5年。

　　上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，对于金融机构和相关催收行业而言，根据工作指引能减少一些合规问题，以往催收方式标准不清，各机构为达到最终清收目的，我们时常会采取一些过激手段。从长远来看，银行等机构如切实落实，有助于催收行业从粗放型向精细化服务转型，提升个人消费贷行业形象。

　　一位城商行个人信贷部经理对记者表示，工作指引出台后，各家金融机构与催收行业参与者需逐步适应，在日常催收行为中，可以采取一些更规范和智能的形式。他所在的银行面对一些欠钱金额不高、逾期时间不是特别长的顾客时，会在了解客户还款能力和收入情况后，调整催收方式，如制定个性化还款方案，让催收更有针对性，减少盲目骚扰。

　　“我们要多理解逾期客户，有些客户是因收入和工作变动等原因暂时无法偿还，但有偿还意愿，针对该类客户，会重新制定可行性强的还款计划，避免走向法律诉讼。”这位经理表示。

　　目前银行等金融机构转让出去的个人不良资产包中，大多都是逾期时间较长的资产。如 南京银行 此次计划转让的资产包，加权平均逾期天数为553.44天。 平安银行 资产包中的逾期天数则更长，其中第9期中的加权平均逾期天数达到1210.66天，时间已超过3年。

　　“针对逾期极其严重且拒不还款的顾客，银行才会考虑走诉讼程序或委托第叁方机构处理。走诉讼程序往往耗费时间长，回收率不能 保证，委托第叁方机构前期虽有一定费用支出，相对金额小的顾客回收率却有一定保证。如这两种方式都不见效，银行才会考虑把逾期资产打包出售，但出售价格很低，当前的行情已不到一折。”上述经理说。

　　个人贷款不良率攀升

　　目前，一些商业银行存在个人贷款不良率走高的 势头，考量到当前部分居民个人还款能力和收入增长前景，银行内部对个人消费贷的风控要求也越来越高。

　　 南京银行 转让今年第1期个人不良贷款资产包，在零售业务领域明显加大出清风险力度。据2025年三季度报告显示，该行母公司期末的个人贷款不良率升至1.33%，较上年末的1.29%增加了0.04个百分点，远高于该行同期0.83%的企业不良贷款率，表现出该行在个人贷款业务方面的危险上升。

　　个人消费贷业务是 南京银行 个人贷款业务的关键。据 南京银行 2025年中期报告显示，截至报告期末，该行个人贷款余额3319.49亿元人民币，较上年末增加117.55亿元人民币，增长3.67%。其中，消费类贷款的期末余额为2072.93亿元人民币，占个人贷款的比重达到62.45%。这意味着， 南京银行 的个人贷款业务重点为消费类贷款，信用卡和住房抵押贷款占比相对较小。

　　除了个人贷款业务的危险上升， 南京银行 还面临近几年核心一级资本充分率连续下降的压力。该行近期发布的2025年业绩快报显示，2025年核心一级资本充分率为9.31%，同比下降0.05个百分点。自2022年以来， 南京银行 这一核心指标连续四年下降。

　　作为全国20家系统重要性银行之一的 南京银行 ，截至2025年底的资产总额超过3万亿元人民币，在全国城商行中位居第五位。最近几年，依托 江苏省 制造业发展快、中小企业活跃度高等原因，该行的营业收入和净收入均保持不错的规模，2025年营业收入为555.4亿元人民币，归母净收入达到218.07亿元人民币，同比均有一定幅度增长。

　　但受制于补充资本渠道有限， 南京银行 与众多地方城商行一样，也存在一定的资本补充压力，暂时只能依靠内生性发展来增加资本实力。这是 南京银行 利润逐年增长但核心一级资本充分率却连续下降的原因之一。

　　业内人士认为，对于 南京银行 该类头部城商行而言，需要寻求在内生性增长之外补充核心资本的渠道，同时加强在个人信贷领域的危险控制，优化收入结构，在合规管理和风控方面筑牢防线，才能稳住头部城商行的地位，也能更加有助于支持实体经济发展。