【北京银行】消费贷利率回归理性区间 - 超低利率产品退潮引关注

　　近期，消费贷竞争性下调利率一度成为市场的热点。不过，市场有消息称，已经有多家银行接到内部通知，自4月起新发的消费贷利率不得低于3%。

　　对此，市场分析人士表示，对超低利率的消费贷“踩刹车”，一方面可能是出于对窗口指导的响应，另一方面也旨在为保持合理净息差预留空间。个人消费者仍需根据个人消费需求及还款能力合理申请、合规使用消费贷。

　　现象：“2”字头产品难寻踪影

　　“上个月还有手机手机短信提醒我有‘闪电贷’贷款利率的优惠，这两天打开App显示优惠券过期了，现在利率都升到了3.5%了。”市民陈先生对记者表示道。记者了解到，市民陈先生口中的“闪电贷”正是 招商银行 旗下的纯信用类消费贷款，通过不定期向客户发放利率券等优惠，其最低利率可以达到2.58%。

　　4月1日以来，多家银行上调了个人消费贷的年化率。如建行个人消费贷的年化率最低为3.0%，此前为2.8%； 中国银行 “中银E贷”的年化率（单利）最低为3.1%； 兴业银行 的“兴闪贷”利率最低为3.75%； 浦发银行 的“浦闪贷”利率最低为3.69%，而此前是2.68%。

　　自2025年4月起，信用消费贷产品年化利率将统一上调至很多于3%，现存3%以下的超低利率产品也将统一上调。对此，素喜智研顶级研究员苏筱芮表示，银行停发3%以下利率消费贷，一方面可能是出于对窗口指导的响应，另一是为保持合理净息差预留空间。部分银行推出2.4%～2.8% 利率，水平已低于同期贷款市场报价利率（LPR），甚至老客户还能够提额，这会造成利率端的无序竞争，使得机构过于重视眼前利益而忽视长远发展，也存在被“套利者”盯上的危险。此次对消费贷利率价格的直接约束，表明银行机构消费贷竞争需以商业可持续发展为基础，常态化利率价格战、利率“地板价”不可取。

　　招联首席研究员董希淼认为，个人消费贷款利率过低，可能会发生一些负面作用。一是可能让消费者发生“利率幻觉”，不顾个人实际盲目申请，从而加重个人债务负担。二是消费贷款可能被套用、挪用，从而造成信贷资金违规流入房地产市场和资本市场、理财市场等。尤其是近期个人消费贷款自主支付的钱财上限从30万元提高至50万元、贷款期限最长延至7年，如果消费贷款利率明显低于住房贷款利率，就有可能被部分借款人用于“置换”住房贷款。

　　建议：将个人债务负担控制在合理水平

　　对于有借贷需求的消费者，苏筱芮建议，要根据个人消费需求及还款能力合理申请、合规使用消费贷，保存好相关的消费记录，不要轻信不良贷款中介“转贷降息”等违规话术，更不能把消费贷资金用于炒股等违规领域，不然银行核对到违规情形提前收回贷款，消费者将面临更严峻的财务困境。

　　董希淼也提醒，对消费者而言，申请消费贷款要基于个人和家庭的消费需求和实际需要，应量入为出、合理适度，将个人债务负担控制在合理水平之内。一般而言，个人每月偿支付贷款本息支出，不应超过收入的1/3；未来收入增长预期明确的年轻群体，每月偿支付贷款本息支出不应超过收入的1/2。

　　而对金融机构而言，要坚决反对在个人消费贷款价格方面的恶性竞争，主动摒弃规模情结和速度情结，不追求容易的规模增长和市场份额，将贷款利率保持在合理水平。