【北京银行】霍学文执掌北京银行三年考 -水晶球-能否驱动数字化转型？

　　“2025年， 北京银行 正式进入全面数字化经营阶段。”日前在 北京银行 2024年年报业绩发布会上，老总霍学文为这家头部城商行定了战略基调。根据其说法，“经过过去三年数字化转型， 北京银行 进入到了数字化转型的2.0阶段”。

　　 北京银行 的2024年年度报告显示，该行实现营业收入699.17亿元人民币，同比增长4.81%；实现归属于母公司股东的净收入258.31亿元人民币，同比增长0.81%。规模指标上，截至报告期末，资产总金额达4.22万亿元人民币，较年初增长12.61%；贷款和垫款本金总金额达2.21万亿元人民币，较年初增长9.65%。霍学文称，这是一份量质齐升的良好答卷。

　　霍学文今年将届60岁。2022年初，他从 北京市 地方金融监督管理局局长位置上“空降” 北京银行 担任“一把手”，掌舵这家城商行直到今天满三年。

　　抛开单个年度的报表，拉长时间轴，一张跨越3年的答卷，可能会更加全面客观还原对这位“监管老兵”的评价。

1

营业收入三年微增约5.49%，利息净收入占比偏高

　　拆解多个关键数据，可圈可点。2021年 北京银行 实现营业收入662.75亿元人民币，2024年是699.17亿元人民币，三年增长约5.49%。值得强调的是，2022年度该行营业收入662.76亿元人民币，同比基本是原地踏步。2022年正是霍学文执掌该行的第壹年。

　　从归母净收入来看，2021年 北京银行 实现归属于上市股东的净收入为222.26亿元人民币，2024 年为258.31亿元人民币，三年增长约16.2%。

　　从盈利能力来看，2021年 北京银行 加权平均净资产收益率(ROE)为10.29%，2024年的ROE为8.65%。值得强调的是，从 2018以来该行ROE指标始终在下滑通道。

　　在净息差持续收窄的行业环境下，净息差是另外一个重要参数。 北京银行 2021年末的净息差约为1.83%，受大环境影响，该行2024年末净息差降至1.47%。

　　从资产质量来看，截至2021年末， 北京银行 不良贷款率1.44%，到2024年末是1.31%，资产质量继续改善。尽管去年底不良贷款率持续下降，但“可疑类”与“损失类”贷款余额双双上升。

　　这时，该不良率数据与其它头部城市商业银行之间相比，硬是不占任何优势。目前 江苏银行 、 宁波银行 、 南京银行 均在1%以下。

　　从拨备覆盖率来看， 北京银行 2021年拨备覆盖率是210.22%，2024年是208.75%，风险抵御能力保持相对稳定，但在同业中表现平平。

　　从资产规模来看，截至2021年末， 北京银行 资产总额3.06万亿元人民币，资产总金额达到4.22万亿元人民币，增幅37.9%。

　　南都湾财社记者了解到，早在2022初，上任伊始的霍学文在年报致辞中提到， 北京银行 将结合区位优势，缔造基于上市公司、拟上市公司的全生态服务体系，提升“商行+投行+私行”一体化服务能力；聚焦客户需求，缔造基于客户体验和价值创造为基础的 新零售 战略体系，加快朝着零售盈利贡献50%目标迈进。

　　从这3年数据看，该行零售收入提升比较明显，但该行利息净收入一直占其营业收入比重较高，2024年占比也超过7成，这意味着对传统信贷盈利模式的依赖度高，服务创新力不足。

2

“监管老兵”坐镇，合规问题仍频发

　　早年曾在大学任职的霍学文，属于“学而优则仕”。根据公开资料，1989年6月至1997年5月，霍学文在南开大学经济学院金融系担任教师有8年之久，并升至副教授职称。之后，他先后出任国务院证券委员会办公室干事、助理调研员，中国证券监督管理委员会政策研究室国际调研室副处长、处长，国际合作部国际合作处处长等职务。

　　2001年底开始，他先后在 北京市 委金融工委、市国资委、市发展改革委、市金融办、市金融工作局和市地方金融监督管理局等单位担任各级领导职务。其中，他曾在北京金融局工作时间达13年，对金融合规与风险治理有深入理解，直至2022年初“空降” 北京银行 。

　　尽管有“监管老兵”坐镇， 北京银行 却难掩合规内控顽疾。2023年4月，石家庄分行因违反反洗钱等多项规定被央行石家庄中心支行罚款141万元。去年6月，衢州分行因存在五项非法，被银保监会衢州监管分局罚款145万元。回溯至2023年6月， 北京银行 因“14宗罪”被原北京银保监局处罚4830万元人民币，其中包含房地产类业务违规；地方政府融资管理不审慎；贷款及投资业务管理不到位等诸多问题，并涉及12名责任人。 北京银行 也做出回应称，所涉及事项绝大部分是2020年之前的存量问题，已根据监管要求基本完成整改。

　　2024年1月初，上海分行因虚增存贷款等被罚260万元。2024年2月，该行因EAST报表数据不实、分户账流水漏报等10项违规事实被国家金融监督管理总局北京监管局处罚330万元。

　　2025年2月，乌鲁木齐分行因违反支付结算业务管理规定；违反征信管理规定；违反反洗钱管理规定，被人民银行 新疆维吾尔自治区 分行处罚款133.5万元。

　　根据记者的不完全统计梳理，在霍学文治下3年左右时间， 北京银行 总行和各地分支机构因各类违规操作受罚超过5000万元。对此有分析认为，该行监管处罚接连不断，袒露出其内部治理和风险管理制度存在短板。

　　其实，在此前 北京银行 已吃过天价罚单。2020年底， 北京银行 因涉及销售虚假金融产品，出具与事实不符的单位定存开户证实书，关键业务环节管理失控等15项非法事由，被原北京银保监局合计被罚4290万元人民币，24名责任人分别被处以警告、罚款、终身禁业、取消董事高管任职资格等行政处理。

3

霍学文的“水晶球”理论，能否驱动 北京银行 数字化转型？

　　如果说合规内控吃罚单是顽疾常态，那么战略转型才是霍学文的“必考题”，而数字化或他深思熟虑之后给出的关键答案。

　　去年，他的“水晶球理论”已经引来注意。在2024年8月的半年度业绩发布会上，霍学文谈及 北京银行 转型方向时表示，将形成包含零售水晶球、对公水晶球、金融市场水晶球、风控水晶球、客户水晶球、科技水晶球在内的“多水晶球一体化数字化管理体系”。

　　在今年4月15日的2024年度业绩发布会上， 霍学文再度分享他的理论。 他表示，七大水晶球上线以后，使得其管理能力由经验决策走向了数字决策，产品竞争力大大提升。

　　“数字化转型是银行的生命线、生死线，也是发展的重要一关。”霍学文如是强调。根据2024年度报告， 北京银行 信息科技投入占当年营业收入比重4.6%，三年来持续增长。

　　霍学文口中的“生命线”“生死线”，早有预兆。今年2 月初， 北京银行 突然宣布全面启动“All in AI”战略，携手华为率先实现 DeepSeek 全栈国产化金融应用，并提出缔造“ 人工智能 驱动的商业银行”。

　　“我们充分认识到，在AI时代， 人工智能 会重塑我们的思考和行为， 人工智能 也一定会重塑商业银行。”霍学文在“All in AI”之后近日第壹次详解其战略。“一线员工的狼性精神越来越足，对 人工智能 的认知能力大大提升。”霍学文还提到， 北京银行 内部组织的AI特训班，报名人数上千，大家踊跃参加，通过特训班提升了 人工智能 应用能力。

　　不过，银行AI化、智能银行等已不算新鲜概念。记者了解到，此前多家股份行、城商行高管也抛出类似理论，“AI+”成为主流银行近两年发布AI战略的核心，覆盖银行C端用户、B端客户和对内员工等全业务流程。随同年报逐渐披露，根据不完全统计，至少有14家全国性银行公开了AI战略与应用布局，超过百个应用落地。

　　以北京为腹地，在高手如林的同业里，霍学文的数字化转型和AI战略还能否标新立异？

　　尝到“属地红利”的 北京银行 ，曾经是“城商行头雁”，资产规模、营业收入、利润都长期稳坐城商行头把交椅。不过，据南都湾财社记者观望，近年来 北京银行 出现落伍，资产规模虽仍居城商行首位，但多个关键指标已经被赶超。好比营业收入被 江苏银行 超过，利润被 江苏银行 、 宁波银行 超过，从营业收入、归母净利、业绩增速、盈利能力、资产质量等多个指标来看，除了资产总额之外， 北京银行 均落伍于 江苏银行 ，其“ 一哥”的头衔也受到疑问。

　　回到眼下。60岁，正是多数银行人的一个坎。

　　就在4月22日下午， 上海银行 公告，因年龄原因，金煜辞去公司老总、执行董事等职务。1965年2月诞生的金煜，刚好到达法定退休年龄。

　　而1965年9月诞生的霍学文今年将满60岁， 北京银行 有可能是这位“老将”在职业历程的最后一站。“All in AI”战略，成为霍学文的关键筹马，也是这家“城商行头雁”的转型答卷。当下，他的“水晶球”能否驱动这家地方城商行实现数字化转型，仍然挑战重重，“一哥” 之考持续在路上。

　　采写：南都湾财社记者卢亮