一方面 老百姓 有钱不敢花，另一方面消费贷利率不断下调。面对消费贷利率进入2%时代，这个便宜到底要不要占呢？
银行猛推消费贷
今年以来，各大银行在消费贷的推广力度上明显加大，三两天就会接到银行小姐姐的放贷电话。更为诱人的是，去年消费贷的利率普遍还在3%以上，今年就进入了2%时代了。
例如， 江苏银行 推出消费贷限时优惠活动，3月底前办理消费贷，利率最低可至2.58%，线上申请最高额度可达20万元人民币，线下面签可提额至100万元。另外， 招商银行 “闪电贷”、 宁波银行 “宁来花”等消费贷产品也对新客户推出专项利率优惠或发放限时优惠券，利率可低至2.68%。
部分国有大行的消费贷产品最低利率也降至3%以下，例如， 建设银行 “快贷”产品最低利率为2.80%，最高贷款额度为30万元人民币，线上办理，随借随还。
多家国有大行最新披露的数据表明，个人消费贷款投放力度持续增强。数据显示： 工商银行 截直到今天年2月末，累计投放个人消费贷款超1.7万亿元人民币，其中2月末个人消费贷款余额较年初增加超100亿元人民币。截至3月17日， 农业银行 包含信用卡在内的个人消费类贷款余额1.33万亿元人民币，年增量270亿元人民币，居同业第壹。
涉及个人的贷款，除了房贷，主要就是个人消费贷和个人经营类贷款。个人经营类贷款主要针对小企业主、小老板，与一般 老百姓 关系不大。
如今银行猛推个人消费贷，而且利率大幅下降，这个羊毛可以薅么？
低利率背后有玄机
“利率低”是消费贷一大幌子。可是真的低么？其实，有些消费贷的利率、利息计算方法和房贷是不同 的。
例如，某家“消费贷”产品宣传说年化率2.8%，如果借10万元人民币，分12期还清，每月固定还款8566.3元。乍一看，的确一年2.8%的利率，无妨算一下：（100000×1.028）/12=8566.6。
似乎又有点不对劲。那么问题出在哪呢？其实，这些消费贷的“套路”就在于“利息前置”，也就是根据全部的借贷本金计算利息，平均到每月还款。这样一来，每月的借款本金减少，但利息却仍然是根据借款总额计算，显然借款者吃亏了。
采用利息前置计算的2.8%利率，如果折合成实际的年化利率是多少呢？可以给搜索引擎上的“AI大模型”出一道题：贷款10万元人民币，分12次还清，每月还款8566.6元，如果折合成年化利率是多少？答案是惊人的5.13%，提高了快1倍。
具体怎么算的呢，AI说：“总还款金额是8566.6×12=102799.2元，总利息是27799.2元。但这只是总利息，不能直接除以本金得到年化率，因为利息是逐月减少的，所以需要考虑时间价值。正确的做法是计算内部收益率（IRR）。用IRR计算每月的利率，再乘以12得到年化利率。”
另外，很多银行的低利率消费贷产品只针对第壹次借款者，等再次借款时，利率就没那么低了，多数会和LPR（最优贷款利率）相同，甚至还有加点的情景出现。看上去利率低于3%，其实是营销幌子。
该不该借消费贷
通过上面计算可以明白，消费贷的利率未必想看上去那么低。另外，也不是任何人都能借到利率3%以下的消费贷。记者了解到，想申请最低优惠利率消费贷，银行会审核借款人的社保、征信、公积金、年收入、职业等情况，且部分银行消费贷的最低优惠利率只能线下办理。同时，负债情况也是审批要素之一，若借款人已在3家银行办理过消费贷，大多数银行都不再受理其贷款申请。
如今，消费需求不足是我国经济的一大难题，在这种情景下，真有人借款消费么？其实，现实生活中消费贷已经成为许多人的“流动性贷款”，玩出了各种各样的用途，这其中隐含着很多风险。
例如，有人用消费贷来冲抵房贷，以为能降低贷款压力。消费贷利率实际上其实不低，而且房贷是长期贷款，消费贷期限一般1—3年，把房贷转变为消费贷之后，短时间内的月供会相当高，还款压力很大。
用消费贷投资股市更不可取，相当于加杠杆入股市。还有人因为各种原因手头一时资金紧张，因而打起消费贷的主意，这就要求将来的期待收入能和贷款总额匹配。假如不能每月及时偿还消费贷款，也会影响自己的个人信用。
特别需要说明的是，消费贷只能用于消费，偿还房贷（包含其它贷款）、进入股市或做其它投资，都是违反合同约定的，一旦被银行的贷后监管系统发现，银行会要求借款人立即偿还本金及利息。如果资金周转不过来，就会造成本质违约。
总体而言，对于个人紧急的“流动性贷款”需求，用消费贷打擦边球其实不明智，还不如申请大额信用卡。如果申请到10万元额度，一般情境下个人、家庭急需用钱，也都够用了。