最近，国家金融监管总局印发《关于做好2025年小微企业金融服务工作的公告》（下称《通知》）。《通知》明确2025年小微企业金融服务工作要坚持稳中求进总基调，把握金融工作的政治性、人民性，深化小微企业融资协调机制，提升金融机构服务效能，实现"保量、提质、稳价、优结构"目标，助力稳定预期、激发活力，推动经济回升向好。
银行业金融机构将如何落实国家金融监管总局明确的这一目标？综合国家金融监管总局的政策用意，结合当前我国金融经济运行实际，银行业金融机构做好2025年小微企业金融服务，应做到"四不"：即信贷支援力度不减、信贷投放质量不降、信贷融资成本不增和信贷供给行为不乱。
首先，努力增加信贷投放规模，保持小微企业信贷投放总量，确保信贷支援力度不减。银行业金融机构要切实提高政治站位，全面贯彻落实党的二十大和二十届二中、三中全会精神，深入贯彻中央经济工作会议和全国金融工作会议部署，把扶持小微企业发展作为稳市场、稳预期、提升经济增长潜力、增进就业增长的重要手段，主动克服畏难情绪，消除风险规避心理，坚决杜绝断贷、压贷、抽贷等行为，深入开展市场调研，充分挖掘小微企业有效信贷需求，持续优化贷款流程、降低融资门槛，认真解决小微企业融资难题，稳步扩大信贷投放规模，充分满足小微企业合理融资需求，确保小微企业信贷增速很多于各项贷款平均增速，从根本上破解小微企业融资困境。
第贰，着力提升信贷投放质量，强化小微企业信贷风险管控，确保信贷质量不降。银行业金融机构在落实国家金融监管总局支持小微企业政策进程中，既要积极主动拓展小微企业信贷业务，又要避免盲目投放，务必严格把关。要扎实做好贷前调查，充分掌握市场第壹手资料，重点支持符合基本条件、信用良好、具备还款能力的小微企业，持续提升信贷决策精准度，做到优中选优。同时，要建立有效的危险防控机制，将不符合信贷条件、信用记录不良、缺乏发展潜力的小微企业排除在外，确保信贷资源投向优质客户群体。另外，还需巩固信贷资金流向监测和风险预警，严格监督信贷资金使用情况，防止资金挪用，切实提升银行信贷的市场引导作用，使真正需要信贷支持的小微企业能够获得及时有效的融资服务，充分释放其经济增长潜力，为我国经济高质量发展、增进就业和增加居民收入提供有力支撑。同时，通过优化信贷结构，有效防控金融风险，为银行信贷业务可持续发展创造良好环境。
第叁，着力稳定贷款利率，确保小微企业融资成本不增。银行业金融机构在支持小微企业信贷服务中，要将其作为践行普惠金融的重要平台，坚持普惠金融服务导向，树立与小微企业"守望相助"的经营宗旨。要始终把服务实体经济作为金融发展的根本，认真解决小微企业融资难题，努力稳定信贷服务价格。要避免为追求高收益而对小微企业采取"一锤定音"的高利率政策，完善内部小微企业贷款利率定价机制，将贷款利率控制在合理水平。同时，要充分施展金融科技优势，降低运营成本，规范第叁方合作收费，切实降低小微企业综合融资成本，有效解决"融资贵"问题，提升小微企业盈利能力，激发市场主体活力。
第四，努力优化贷款结构，实现小微企业信贷供给结构的合理化和科学化，确保信贷供给行为规范有序。银行业金融机构在支持小微企业金融服务中，除了好中选优、淘汰不符合信贷资质的小微企业之外，还要不断提高小微企业信贷供给结构的优化能力和水平，充分体现信贷供给的多样性和灵活性，避免“陈旧见解”和“一刀切”，消除信贷产品供给模式、信贷方式、信贷对象和贷款利率的固化现象，尽最大可能展现信贷供给的不同性、条理性、连续性和创新性，充分施展信贷供给“扶优限劣”“有所偏重”的作用，最终提高信贷供给的适配性，让所有小微企业都能“各得其所”。一是加强首贷户发掘和培育。银行业金融机构应主动挖掘第壹次贷款的小微企业客户，扩大金融服务覆盖面，解决草创型小微企业的融资难题。二是落实好续贷政策。优化续贷流程，减少企业转贷成本，保障资金链稳定性，避免因贷款到期引发的经营中断。三是优化信贷产品结构。扩大信用贷款投放，减少对抵押担保的依赖，基于企业信用状况提供灵活的融资支持；同时，给予中长期贷款支持，延长贷款期限，匹配企业生产周期和投资需求。四是强化小微企业法人服务。针对小微企业法人主体，提供定制化的金融服务方案，完善账户管理、资金结算等综合性服务。五是重点领域资源倾斜。向外贸、民营、科技、消费等领域的小微企业加大支援力度。例如，依托进出口贸易数据提升小微外贸企业的信用评估效率；开发 专精特新 、科技创新类企业的多元化金融产品；强化文旅、餐饮等消费场景小微企业的融资对接。六是推动金融产品创新。银行业金融机构结合新质生产力发展需求，设计“接力式”金融服务方案，覆盖企业成长全周期，并通过供应链金融模式整合订单、物流等 数据要素 ，优化服务。
（作者系中国地方金融研究院研究员）