今年夏天，与气温一起升高的，还有消费者的购车热情。试驾车前排起长龙，销售顾问的衬衫上汗渍未干，便又急忙迎接下一波客户。这是《证券日报》记者近日在北京某小米汽车销售门店目睹的景象。
这背后离不开促消费政策组合拳的精准“加油”。随着汽车以旧换新政策不断加码、部分城市取消限购、汽车消费券逐渐发放，叠加产业端动作连连，金融服务快速跟进……自去年3月份推出“两新”（大规模设备更新和消费品以旧换新）政策以来，到今年1月份“两新”政策进一步拓展，汽车消费领域获得了明显进展。
家住 深圳市 的张先生表示，经过权衡准备贷款15万元买一辆 新能源 汽车。“车企提供的车贷方案有利息优惠，会优先考虑贷款购车，加上政府还有购车补助，购车门槛和成本大大降低。”张先生表示。
《证券日报》记者在调查采访中发现，像张先生一样感受到购车实惠的消费者有很多。为了更好踩稳促消费的“油门”，银行、汽车消费金融公司等金融机构积极行动，通过创新汽车金融产品服务、加强政银企合作，充分施展金融支持作用，帮助消费者降低购车门槛、提升购车体验，为汽车消费挂上“加速挡”。
政策推动汽车消费提速
汽车产业链长、涉及面广、带动性强，汽车消费增长能够明显拉动上下游产业发展。因此，汽车消费在提振消费中占据重要地位。
围绕汽车以旧换新，相关政策持续加码。2024年3月13日，国务院印发《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》，其中提出“开展汽车以旧换新”“优化金融支持”。随后在2024年3月28日，为贯彻落实党中央、国务院决策部署，加大汽车消费金融支援力度，推动汽车以旧换新，稳定和扩大汽车消费，中国人民银行、国家金融监督管理总局发布《关于调整汽车贷款有关政策的公告》。
以旧换新政策出台后，拉动汽车消费成效明显。据商务部数据，2024年全年，汽车报废更新超过290万辆，置换更新超过370万辆，带动汽车销售金额9200多亿元人民币。
今年1月5日，国家发展改革委、财政部发布《关于2025年加力扩围实施大规模设备更新和消费品以旧换新政策的公告》。较2024年政策内容，2025年“两新”政策补助资金更多、力度更大、范围更广、机制更优。同月，商务部等八部门办公厅发布《关于做好2025年汽车以旧换新工作的公告》，进一步明晰汽车以旧换新的各项政策细节，从扩大汽车报废更新支持范围、优化汽车报废更新补助审核拨付监管流程、完善汽车置换更新补助标准等多维度支持汽车消费。
这场“政府搭台、企业唱戏、百姓受益”的消费盛宴，不仅释放了内需潜力，实实在在地惠及消费者，更成为增进产业升级的重要动力。
随着政策优化加码，消费者申请汽车以旧换新补助活跃度持续提升，汽车消费回升向好态势明显。商务部数据显示，截至5月11日，2025年汽车以旧换新补助申请量达322.5万份，其中汽车报废更新103.5万份，置换更新219万份。自2024年汽车以旧换新政策实施以来，累计补助申请量已突破1000万份。
中国汽车工业协会最新数据显示，今年1月份至5月份，汽车销量达到1274.8万辆，同比增长10.9%。其中， 新能源 汽车销量为560.8万辆，同比增长44%， 新能源 汽车新车销量达到汽车新车总销量的44%。
中国人民银行行长潘功胜2025年5月7日在国新办新闻发布会上表示，完善存款准备金制度，阶段性将汽车金融公司、金融租赁公司的银行存款准备金率从5%调降至0%。这意味着，这两类机构降低存款准备金率后，面向汽车消费、设备更新投资等领域的信贷供给能力将有效增强。
中国银行 研究院研究员杜阳对《证券日报》记者表示，政策层面推出一系列激活汽车消费的举措，具有多重积极效果：一是激发消费需求，增进消费升级。其中，汽车以旧换新政策是居民汽车消费提质升级的新引擎，有助于推动我国汽车消费市场向高端化、绿色化、智能化方向发展。二是带动汽车产业链发展。三是增进汽车金融市场创新。银行、汽车金融公司等金融机构可以进一步探索多元化汽车消费金融产品，不断丰富消费信贷产品体系，满足消费者多样化的金融需求。
“国家政策对汽车消费的支持正深刻重塑市场格局。”南开大学金融学教授田利辉表示，“对市场而言，以旧换新政策直接刺激需求释放，同时推动 新能源 汽车渗透率提升。对金融机构而言，政策引导汽车金融领域催生全生命周期服务模式，如定制化 新能源 车贷和供应链金融等创新。”
金融机构发力汽车金融
为深入贯彻落实国家促消费扩内需的有关部署，银行等金融机构围绕消费金融领域，通过深化产品创新、优化服务体系、落实普惠举措等方式，多维度、全方位提升消费金融服务质效，给汽车消费挂上“加速挡”。
记者走访调查了解到，银行等金融机构积极响应政策，从汽车产业链各个环节发力， 线上线下 优化服务流程，完善汽车金融产品和服务，构建汽车金融服务生态。整体来看，银行机构普遍加快产品创新，缔造惠民金融工具箱，构建更具包容性与适应性的金融服务方案。
好比， 工商银行 上海分行缔造汽车分期业务特色网点； 农业银行 优化信贷服务模式，贯通汽车产业创新链、资金链和供应链，为车企提供全链条金融方案； 浦发银行 汽车金融品牌“i车贷”缔造数字化在线模式，上线与主要车企主机厂直连项目，接入经销商门店超1000家，增进汽车消费。
微众银行汽车金融相关责任人对《证券日报》记者表示：“近年来，微众银行围绕以旧换新等国家政策，持续升级和迭代现有产品服务，便利消费者申请，优化业务流程，解决消费槽点；同时，联合主机厂推出更多免息、低息产品的金融方案，减轻消费者成本负担，提高消费能力”。
汽车金融公司作为汽车金融市场的重要参与者，也在积极提供金融助力。好比，广汽汇理汽车金融有限公司此前面向部分车型推出0首付、气球贷（50%首付、50%余款、贷款期限为1年）、悦享贷等特色汽车金融产品。
根据记者实地走访调查，提供丰富多样的金融产品、降低车贷成本，的确有效提升了消费者的购车意愿。
记者在北京某小米汽车销售门店内看到，即将上市发售的小米YU7和目前在售的小米SU7和小米SU7 Ultra吸引了众多消费者驻足拍照和试驾。 特斯拉 、 比亚迪 等品牌的汽车销售门店同样客流不断。
“目前，特定车型可享受5年0息分期贷款金融服务。”北京某 特斯拉 体验店的销售人员向记者介绍。小米汽车销售门店的销售人员也表示，小米汽车的分期贷款产品允许消费者灵活选择首付比例。
据了解，目前，诸多车企纷纷与银行、汽车金融公司等金融机构合作，推出“0首付”方案、灵活调整首付比例、利率优惠、线上化审批和附加权益等金融支持措施。
“ 新能源 汽车的发展为汽车金融造成了增长机遇。当前，银行、车企旗下的汽车金融公司、融资租赁公司等各类金融机构正加速布局 新能源 汽车金融，业务机会得以拓展。”中国汽车流通协会金融分会副秘书长周伟表示。
得益于汽车消费支援力度的加大，2024年部分银行的汽车金融业务实现高速增长。例如，截至2024年末， 交通银行 汽车分期余额较2023年末增加674.16亿元人民币，增幅为240.10%； 平安银行 汽车金融贷款余额为2937.95亿元人民币，2024年全年个人 新能源 汽车贷款新发放637.68亿元人民币，同比增长73.3%。
周伟进一步表示，金融机构在布局汽车金融时，核心应是精准定位市场需求，优化消费场景，提升消费者体验，并制定精细化方案。未来，银行等金融机构的汽车金融服务应覆盖汽车产业全生命周期。
“银行可以依托其广泛的网点布局、业务种类多等优势，在服务汽车消费者的同时，拓展整个汽车产业链的金融服务。汽车金融公司可以使用其与生产厂商的紧密关系，结合汽车销售场景，推出定制化金融产品。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏补充道。
夯实风控方能行稳致远
在政策支持和市场需求持续释放等原因推动下，汽车金融市场规模不断扩大。然而，在业务规模不断增长的同时，汽车金融产品同质化、贷款市场竞争不规范等诸多问题仍然存在。汽车消费投诉和银行与代理商合作模式下的道德风险也频繁发生。
从近年来金融机构罚单来看，部分银行因“对合作机构日常管理不到位”等原因被罚。在此环境下，银行等金融机构只有系好发展“安全带”，筑牢风控防线，才能行稳致远。
为强化风控体系建设，推动业务稳健可持续发展，中国（上海）自贸区研究院金融研究室主任刘斌建议，银行等金融机构应重点从贷前、贷中、贷后三个环节开展风控，运用多维度信用评估模型，严格审核贷款申请人的信用资质，建立明确、严格的审批流程，明确各环节的职责和权限，防止审批过程的随意性和权力滥用。同时，充分考虑客户购车用途、车辆价值等原因，确保贷款发放合理合规。另外，还需严格合作方管理，与经销商签订书面合同，明确各方职责，规范其行为。
值得注意的是，近日多地银行业协会发声直指汽车贷款“高息高返”等不合规乱象。这背后折射出汽车金融领域存在的无序竞争、产品同质化等诸多问题。受访者普遍认为，推动汽车金融健康发展、提质升级，需要多方协同发力。
“推动汽车消费金融的健康发展，需要从政策引导、行业治理、银行自身机制等多方面协同发力。同时，银行应加强自身风控体系建设，增强对汽车残值风险、 新能源 汽车贬值波动等特有潜在风险的管理能力。”杜阳表示。
田利辉认为，银行在支持汽车消费方面需巩固对消费者的信用评估和风险管理，降低贷款风险并保障资金安全。同时，建立科学、正确的评估体系，以确保贷款额度的合理性和准确性。
另外，保障消费者权益、提升消费者金融服务体验，也是机构需要关注的重要问题。
“银行等金融机构尤其要关注合规红线和消费者保护问题，将消费者权益保护落实到汽车金融服务的各个环节。”周伟认为，银行在汽车金融领域的布局应把精力用在精准分析和挖掘客户需求上，创新金融产品和服务，利用技术手段推动业务高效运转。未来，银行等金融机构需根据当下汽车行业核心消费群体的多样化需求，创新汽车金融的服务方案，提供更加多样化、多元化、定制化的服务，以满足核心用户群体的用车综合金融需求。