2025年，对银行等金融机构的监察管理力度始终“严”字当头。刚刚过去的第叁季度，银行的监察管理处罚金额不仅大幅超越今年第贰季度，也明显高于去年同期水平。
根据企业预警通发布的2025年三季度银行监管处罚报告（下称“报告”），央行、金融监管总局、外管局及派出机构三季度针对银行机构及从业人员合计开出1826张罚单，其中机构751张、个人1075张，较二季度增长45.5%；罚没金额合计8.76亿元人民币，其中机构8.57亿元、个人0.18亿元人民币，较二季度大增203.11%；共有413家银行受四处罚，较二季度增加60家。
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大额罚单大幅增加
金融投资报记者了解到，处罚金额激增源于大额罚单大增。报告显示，2025年第叁季度，央行、金融监管总局、外管局及其派出机构共针对银行机构及从业人员开出了147张100万元以上的大额罚单，较上季度增加90张，大额罚单罚没金额6.3亿元人民币，而上一季度为1.1亿元人民币。
从被罚银行类型分布来看，农商行收到的罚单数量最多，为612张，较上季度增加169张，罚单数占到第叁季度银行总罚单数量的33.52%。股份制银行罚没金额最高，合计罚没3.41亿元人民币，较上一季度大幅增加3.04亿元人民币，罚没金额占第叁季度银行总罚没金额的38.97%。有三家股份制银行受罚最重，分别被罚没9300万元、7300万元和6700万元。外资银行中，友利银行（中国）收到2张罚单，合计罚没金额1500万元。
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信贷业务仍是“重灾区”
从违规类型来看，信贷业务违规仍然是“重灾区”。报告显示，第叁季度银行信贷业务违规罚单数量达到722张，较上季度增加338张。具体违规案由包含：贷款三查未尽职、违规办理与发放贷款、信贷资产分类不准确等方面。
为何银行信贷业务总是容易违规？
业内人士表示，一方面，信贷是银行的核心盈利来源，业务量庞大且流程长，涉及环节多，当中任何一个环节的疏漏都可能造成违规，并且借款人我们时常通过多层账户转移钱财，规避银行监控，造成贷款资金违规流入房市、股市或理财领域。这是“老大难问题”，需要依赖跨部门科技手段协同解决。另一方面，部分银行为抢占份额会降低风控标准，向房地产等高风险领域过度投放资金；这时，部分银行将信贷规模、利润指标作为内部核心考核标准，员工为完成任务也有可能放松风控要求，通过虚增存贷款、伪造绿色贷款材料等方式冲业绩。
反洗钱业务违规也是银行主要的违规领域之一。报告显示，第叁季度银行反洗钱业务违规罚单数量为529张，较上季度增加84张。具体违规案由包含：未根据规定履行客户身份识别义务、未按规定报送大额或可疑交易报告、与身份不明客户交易或开设匿名及假名账户等。业内人士表示，反洗钱需追踪多层账户资金转移，需要银行、支付机构、商户等多方协作，资金流向监控难度很高。这时，第叁方支付、跨境转账等新业态使交易隐蔽性增强，而中小银行反洗钱系统建设滞后，违规高发袒露科技赋能不足。
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银行内控制度不足
多业务违规也袒露了银行内控制度的不足。第叁季度，银行内控制度不健全罚单数量也达到342张，较上季度增加135张。具体案由包含：违反征信业务管理规定、违反国库管理规定、违反审慎经营规则等。
业内人士指出，银行机构风险频发的深层原因，在于银行普遍“重业绩和规模扩张、轻内控治理”。当前银行仍依赖通过扩大贷款规模来弥补低息差的“以量补价”模式，而内控治理和科技监管手段却没有同步升级。
有专家表示，在监管持续趋严的环境下，银行需要转变“重发展、轻合规”的思维，全方位升级内控治理，好比，建立信贷全流程监控系统，替代人工抽查；将合规指标并入绩效考核，平衡业务与风控；推动行业协同等。唯有守住合规底线，才能实现长期稳健经营。