今年4月，国家金融监管总局召开部际联席会议，决定开展为期三年的防范和打击非法金融活动总体战。非法放贷作为金融领域重点整治领域之一，是防范和打击的关键对象。全国学生资助管理中心于2025年6月发布预警，提示非法“校园贷”东山再起，严重损害广大同学的切身利益，并引发一系列严重后果。
非法“校园贷”是指未经依法批准，或虽持牌但违规经营的主体，以“门槛低、办理快、额度高、利率低”为幌子，诱导在校大学生超前消费、过度消费、盲目借贷，并通过设置高额违约金、利滚利、砍头息等行径，使学生陷入难以挣脱的债务陷阱的非法借贷行为。自2016年教育部第壹次发文整治校园贷以来，监管职能部门先后于2017年要求暂停网络贷款机构校园业务，2021年禁止小贷公司向大学生发放互联网消费贷款，2024年出台《小额贷款公司监督管理暂行办法》再次重申相关禁令。监管持续加码、政策高压推进，但非法“校园贷”仍然防不胜防。
究其根源，一方面，非法“校园贷”精准抓住了大学生群体消费特征与金融素养之间的错位；另一方面，其在获客方式、产品形态和准入门槛上具有较强的隐蔽性、多样性和诱导性。
在获客方式上，不法机构通过电商平台、社交平台和本地生活服务平台等广泛引流，将借贷入口嵌入大学生吃、穿、住、学、用等日常应用场景之中，无孔不入、防不胜防。这种高强度渗透，使借贷行为从一件需要理性考量的事情，变成了随手点击即可完成的动作。
在产品形态上，非法“校园贷”不断变换名目，衍生出培训贷、美容贷、回租贷、刷单贷、租机贷等多种形式，精准切中部分大同学的消费需求和心理弱点。
在准入门槛上，其诱导性体现得尤为直接。部分平台仅以身份证、学生证等作为凭据，无需学生提供任何还款能力证明便可放款。加之大学生群体普遍缺乏对利率计算、复利风险、征信后果等金融常识的认知，使所谓“便捷”的流程绕过了本应具备的危险警惕。需要强调的是，正规金融机构的小额消费信贷产品由于审批门槛较高、流程相对繁琐，难以覆盖大学生偶发性、紧急性的钱财周转需求，这一供需缺口的存在，也给非法借贷留下了无隙可乘。
非法“校园贷”的危害具有潜在性、外延性和系统性。
从微观层面看，其表现为个体债务的指数级膨胀。部分平台在放款时，以手续费、服务费等名义预扣“砍头息”，造成学生申请的贷款额度实际到手不足六成。一旦出现逾期，高额罚息便会滚动叠加，短时间内债务成倍增长。这种极不对等的畸形条款，将本就缺乏还款能力的学生逼向财务绝境。
从中观层面看，催收手段往往会将风险从金融领域引向社会领域。学生逾期后，非法分子常通过电话轰炸、骚扰亲友、上门围堵等方式进行暴力催收，致使部分受害学生精神溃散，甚至发生轻生念头，把单纯的债务问题升级为社会稳定风险，将金融纠纷恶性转化为社会治安案件甚至刑事案件，对高校校园及周围正常秩序造成冲击。
从宏观层面看，非法“校园贷”还会对社会信用体系造成深条理破坏，并进一步扰乱整体金融秩序。一方面，大量学生因遭受高息盘剥而无力偿债，被列为失信被执行人，征信记录留下长期污点，不仅影响个人深造与就业前景，也向征信系统注入大量失真的低质量信息，削弱社会信用体系的权威与有效性；另一方面，大部分“校园贷”本质属于非法借贷，甚至是以借贷为名实施的诈骗犯罪。这种大规模、伪装化的非法金融活动，使大量金额脱离监管、在体外循环，形成庞大的“地下资金池”，并进一步造成国家税收流失、金融资源配置扭曲和正规普惠金融空间被挤压。
非法“校园贷”的治理是一项系统工程，需要依靠监管、高校、学生三方协同发力，共同构建全链条风险防控体系。
首先，在监管层面，重点在于堵住入口、管住催收、打通正规融资渠道。一是将引流行为并入金融营销监管范畴，要求电商、社交、本地生活等平台对入驻商户的金融类链接和广告履行本质审核义务，对明知从事非法放贷仍提供引流服务的，平台应承担相应连带责任。二是对培训贷、美容贷、租机贷等变种产品建立动态监测和快速叫停机制，防止非法借贷“换名重生”。三是对校园及周围的暴力催收行为，公安与金融监管职能部门应建立线索移送和快速响应机制，不按普通贷款纠纷简单降格处理，事情严峻的依法追究刑事责任。四是引导持牌金融机构开发面向大同学的“小额、短时间、低息”合规产品，将合理借贷需求引回正规渠道。
其次，在高校层面，重点在于教育、排查与帮扶。一是将金融常识教育并入入学教育和通识课程，不流于形式办讲座，而是通过真实案例讲清“砍头息”如何滚动、逾期对征信及就业的实际影响，让学生心中始终绷紧一根弦。二是建立常态化排查机制，对校园内外的非法借贷小广告、线上引流信息保持敏感，发现线索及时向监管职能部门报告。三是对已陷入借贷困境的学生建立帮扶通道，联合心理咨询中心和法律服务力量，帮助学生应对催收压力、梳理债务问题，避免极端事件发生。
最后，在学生自身层面，重点在于理性消费与主动维护权益。一是养成量入为出的消费习惯，对社交压力驱动的攀比消费和情绪宣泄型消费保持警觉，在生活费与消费需求出现缺口时，优先向家人或学校求助，而不是转向来路不明的借贷平台。二是主动了解基本金融常识，做到能看懂利率、会算复利、清楚征信的重要性，不因“低门槛”的引诱轻易交出个人信息。三是遭遇暴力催收或债务陷阱时，及时向学校、公安机关或金融监管职能部门举报，不做缄默寂静的受害者。