【保险公司】新能源车-一年跑2万公里也拒保？-业内 - 一半营运车按私家车投保 拉高整体费率水平

　　“1次出险，0违章，去年买的车被多家保险公司拒保了！” 新能源 车主王先生跟朋友吐槽，自己平时爱好自驾游，最近续保时却被业务经理告知，因为“一年跑2万公里以上”被拒保。

　　 新能源 车险专属产品推出已经两年多，续保难、续保贵问题在一些地区仍然突出。最近，《每日经济新闻》记者从多位 新能源 车主处了解到，除“车型拒保”因素外，续保的次新车拒保也较多，行驶里程超过2万公里成为一大拒保理由。

　　一位车险从业人员表示，上海地区 新能源 车一年跑2万公里以上，车险就“拒保不可申诉”， 车联网 会显示“报价失败”。“大公司大概率拒保，少数小公司能承保，但保费特别高。”记者了解到，还有一些地区的保险公司把拒保门槛定在一年3万公里。

　　《每日经济新闻》记者从财险业内了解到，这种根据公里数“一刀切”拒保的做法，在于营运车按私家车投保情况还有许多。据业内数据，注册过网约车等营运车却根据家庭自用车投保的 新能源 车，按真实风险投保的情景仅有一半。这也造成了 新能源 车险整体费率过高。

　　每天通勤几十千米，可能被视为营运车

　　 新能源 车主续保难、续保贵问题仍然广泛存在。

　　最近，有多位 新能源 车主向记者反映自己无法续保，理由是“车型拒保”。

　　记者在跟踪后续投保情况发现，这些车主被客服告知“建议去其它家瞧瞧”后，许多人也找到了新的承保公司，接受了更高的报价后成功投保。

　　一位威马车主出示的保单报价显示，包含交强险、 新能源 汽车损失险、 新能源 汽车第叁者责任险、 新能源 汽车车上人员责任保险（司机）、 新能源 汽车车上人员责任保险（乘客）等内容，和道路救援、代为送检、代为驾驶服务等附加服务在内，而这家财险公司给出的报价超过了1万元。

　　今年1月，国家金融监督管理总局曾下发《关于切实做好 新能源 车险承保工作的公告》（下称《通知》），重申交强险不得拒保，商业险愿保尽保。

　　《通知》还指出，要全面排查整改，取消不得人心承保限制。各财险公司要对系统内 新能源 车险承保政策和考核指标开展全面排查，不得在系统管控、核保政策等方面对特定 新能源 车型采取“一刀切”等不正确的制约承保措施，调整对 新能源 车险设置的不得人心考核目标。

　　《每日经济新闻》记者调查还发现，除了对车型采取“一刀切”的制约承保措施，一些地区的保险公司对行驶里程也“一刀切”拒保。

　　 比亚迪 车主张先生最近就遇到了这样的困惑。“自己的车一年没过出险，也木有其它特别的因素，续保时却接连被多家保险公司拒保了。”

　　“注册过网约车么？”面对张先生遇到的问题，一些车险从业人士热心分析。张先生表示，自己是注册过顺风车但没有开，他也提到“由于跨区上班路途远，一年跑了4万多公里”。

　　一位车险从业人员对记者说，张先生这种情景是被保险公司视为营运车了，好比在上海地区， 新能源 车险一年跑2万公里以上大概率会被大公司拒保。

　　“一年开2万公里？那不是自驾游都害怕？”“好慌啊，我每天通勤要七八十公里！”对此，有很多 新能源 车主疑问，就因为一年开2万公里被拒保，这合理么？

　　“一刀切”拒保背后，承保纠纷多、处理成本高

　　记者了解到，营运车辆和私家车在使用性质、行驶里程、风险袒露等方面存在明显不同，有大型财险公司披露的数据显示，商业营运车辆的保费通常都是家用车辆的两倍。

　　杭经律师事务所寿宝金律师在受访时对《每日经济新闻》记者表示，网约车从事运营活动，发生事故的危险系数比私家车高，应当根据营运车辆进行投保。如网约车根据私家车投保，根据现行法律和司法解释有关规定，实务中存在被保险公司拒赔风险。

　　“司法实务中法院判决保险公司赔付的案例，主要是投保人、被保险人已经履行营运车辆告知义务，或保险公司知道、应当知道属于营运车辆，仍继续根据私家车承保等情形。”寿宝金建议，网约车投保人应当履行车辆运营性质的如实告知义务，保险公司应当根据车辆使用性质进行承保，并在知道保险车辆使用性质发生变化后及时进行批改，以防范事故发生后发生较大保险理赔争议解决成本费用。

　　“ 新能源 车彰显出营运车辆占比明显高于乘用车整体市场中营运车辆占比的特征。” 东吴证券 分析师胡翔曾在报告中指出，险企承保 新能源 营运车的赔付压力更大，若存在营运车按非营运车标准投保的情景，将造成非营运车业务赔付率上升，削弱险企的收益能力。

　　瑞士再保险中国原总裁陈东辉在受访时对《每日经济新闻》记者表示，根据行业数据， 新能源 营运车在实际投保中，只有一半是根据营运车承保的，另外的部分则是根据家庭自用车的费率承保的。

　　对于部分地区“ 新能源 车险一年2万公里以上”拒保，陈东辉认为，绝对不是一个技术问题，保险公司可能做得很简单粗鲁了。“对于跑营运的 新能源 车而言，行驶路径是否统一、夜间行车的时间占比都是跟家庭自用车完全不同 的，保险公司其实不是难以识别。但实际承保中，能不能对这些车主使用营运车的费率涨价，这种个案纠纷多、处理起来成本高。”

　　 新能源 车险不同于交强险，监管明确不得拒保或延保交强险，而对商业保险要求是愿保尽保。在业内看来，这样的承保政策虽然避免了纠纷，却造成了“一刀切”拒保不得人心这一新的问题。

　　业内建议区分风险，由网约车平台负担部分保费

　　营运车按私家车投保的现象，在一定水平上也拉高了行业整体的费率水平。

　　陈东辉表示：“目前 新能源 车险整体费率，分担了很多根据家庭自用车投保，但其实网约车的保费，保险公司根据当前的定价机制、费率体系，涨价的幅度是非常有限的，无法根据营运车真实的危险水平把费率涨到位。如果把这些网约车单列出来单独定价，真实的家庭自用的 新能源 车保费费率还可以降下来。”

　　 新能源 汽车国家监测与管理平台数据显示，2022年， 新能源 车险保费规模已经达到了650亿元人民币，商业险件均保费4139元，较燃油车险高81%，案均赔款达4953元，比传统燃油车高出600元。

　　多位财险从业人士在受访时建议，要对网约车和家庭自用车的定价机制进行区别对待。

　　“ 新能源 营运车辆太多。”车车科技总裁张磊在受访时指出，营运车辆和私家车在使用性质、行驶里程、风险袒露等方面存在明显不同，这些不同对保险定价和风险评估有着重要影响。张磊建议，保险公司需要开发不一样的定价模型来区分营运车辆和私家车的危险，对风险因素重新评估。

　　张磊提到，应该推出多元化定价策略。推出多种定价类型，例如按天、按里程计费，和针对特殊场景（如网约车）的保险产品。“可以将网约车和私家车的产品模型和系数进行改进，以达到低风险用户保费更低，高风险用户有产品可选的目标。”

　　在陈东辉看来，如果仅仅强调保费和风险对应，注册过网约车的 新能源 车保费会特别高，这不是一个好的解决办法。他建议，对于这部分车主，保险公司可以先收取家庭自用车的保费，但对于超落发庭自用车的危险部分，可根据行驶里程、风险状况进行UBI（基于使用量而定保费的保险）试点，保费过高的部分由网约车营运平台来负担。“既解决了保费跟风险对应的问题，同时又不会造成社会问题，让保费可负担。”