【金融机构】让-信用白户-不留白

　　信息不同步是影响中小微企业融资的关键因素之一。很多中小微企业由于财务信息不清晰，能够提供给金融机构的有效信息少，因此在贷款时往往会遭遇困难。更有部分小微企业没有信用借贷历史，征信信息一片空白，是“信用白户”，在第壹次贷款或借信用贷时也其实不简单。因此，破解信息不同步问题、为中小微企业增信是缓解其融资难、融资贵的重要发力方向。

　　近年来，相关部门出台了很多措施破解信息不同步问题，去年10月份上线的钱财流信息平台正是破局措施之一。资金流信用信息是中小微企业最优质的信用信息之一，是信息主体在交易进程中形成的，能够反映其经营状况、收入与支出状况、偿债能力、履约行为等经济行为并去除相关敏感信息后的交易统计信息。资金流信息平台一端连着中小微企业和个体工商户等经营主体；另一端连着金融机构，通过广泛收集并共享企业的收入与支出、偿贷、履约等信息，能够激活“沉睡”的交易数据。对中小微企业而言，这能够大幅简化繁琐的证明材料，解决了传统线下打印资金流水单造成的企业跑腿难等诸多问题，实现“企业少跑路，数据多跑路”。这更有助于填补中小微企业的信用空白，助力银行对处于“信用白户”的企业进行精准画像，提升中小微企业融资成功概率。

　　不仅如此，这一平台更能有效解决金融机构跨行共享资金流信用信息的堵点、难点。该平台搭建起资金流信息在金融机构间流转的“高速公路”，能够帮助金融机构安全高效获取企业真实的钱财流信用信息。通过建立制度化、体系化的钱财流信用信息共享机制，资金流信息平台在充分保护中小微企业权益的同时，增进资金流信用信息共享，进而建立起企业价值评估和信用评价体系，破解“信用白户”难题。

　　对于接入资金流信息平台的金融机构而言，这既是机遇也是挑战。资金流信息平台一方面有助于银行高效开展贷前调查，既能提高贷款审核和放贷效率，又能精准评估和控制信贷风险，能够降低银行尽调成本，有效提升金融机构敢贷愿贷能贷的底气。另一方面这也对金融机构提出了更高要求。首批接入的金融机构应加快将资金流数据与信贷业务紧密结合，将平台查询嵌入贷前风控流程，积极开发相关定制化信贷产品，加快让企业的钱财流数据转化为金银财宝的“信贷投放”。同时强化科技赋能，进一步优化相关数据维度和覆盖范围，形成服务中小微企业的长效机制。这时，金融机构还应围绕技术对接、数据隐私与安全、市场风险等诸多问题进一步提高服务能力，运用 人工智能 、 区块链 等技术强化风险预警功能，并严格进行合规审查与风险管理，确保 数据安全 共享。

　　直到今天，资金流信息平台上线的成果已经初显。从2024年10月份正式上线至2024年末，资金流信息平台已为5600万户企业和个体工商户建立了信用档案，覆盖资金流账户8800万个。在首批接入的金融机构实践基础上，接着，应尽快总结经验，加快金融机构接入资金流信息平台的步伐，逐步实现全国范围内资金流信用信息共享全面覆盖，让更多的中小微企业从中受益。