【2024】兴业银行-存款千万换实习-风波 - 业绩双降，对公房地产融资不良率飙升至3.89%

　　最近，关于“银行存款1000万可获得实习机会”这一消息引发了广泛的社会关注和讨论。身处舆论中心的 兴业银行 ，成为市场关注的关键。

　　 兴业银行 “存款换实习”事件将金融领域“资源置换”隐性规则推向舆论风口。这一争议不仅袒露了高净值客户服务界限的合规性问题，更折射出银行业在揽储压力与零售转型中的深层矛盾——2025年一季度该行营业收入、净收入双降，叠加房地产风险敞口高企，凸显其经营困境的复杂性。

　　“存款千万换实习机会”惹争议

　　一则公众号文章，让金融圈暗箱操作“资源置换”的事搬上了明面，也引发了公众对“存款千万换实习”的争议。

　　2025年5月，有网友在社交平台爆料称， 兴业银行 私人银行微信公众号发文表示，“2025菁英实习计划”正式启幕，面向高净值客户子女提供知名企业的实习机会。

　　具体而言，该项目的报名条件为：非 兴业银行 私行客户需新增行外资金1000万元以上，而存量私行客户则需新增行外资金500万元以上。另外，实习期内资金不得转移。

　　该计划要求“实习期内资金不得转移”，被法律界疑问涉嫌变相限制储户取款自由。根据《商业银行法》第贰十九条，“商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由原则”，而 兴业银行 将资金冻结与实习机会绑定，可能构成“服务附加不得人心条件”。目前已经有律师向银保监会提交书面投诉，要求认定该条款无效。

　　面对舆论压力， 兴业银行 于5月27日做出回应。 兴业银行 表示，对该项目在推广中表述不完整造成的误解深表歉意。据介绍，该项目是 兴业银行 私人银行部委托第叁方机构执行的面向高净值客户的增值服务。第叁方机构通过公开渠道收集优质企业的实习岗位信息，推荐给客户，并为客户提供职业能力评估和培训辅导等服务，帮助申请人更好地匹配实习岗位需求，申请人最终是否可获得实习机会，由面试企业最终决定。鉴于该项目引起较大争议，经审慎评估， 兴业银行 已决定暂停该项目。目前， 兴业银行 私人银行的公众号上已无法检索到相关文章。

　　值得注意的是，此前的宣传图片显示，此次实习计划将为高净值客户子女提供涵盖金融、互联网、资讯、快消、传媒、汽车等多个热门行业的实习机会。其中，谷歌、微软、中金资本、字节跳动、新华社等知名企业位列其中。

　　随着事件在互联网上持续发酵，涉及的部分企业迅速做出回应，纷纷与该计划“划清界限”。字节跳动招聘官方账号明确澄清，相关传言不属于事实，字节实习岗位录用均严格根据公司业务招聘需求进行。 中信建投 也在官方网站“诚聘英才”栏目挂出声明，强调公司未与任何其它第叁方建立任何形式的内推简历合作关系，不存在“保过”“留用”“付费内推”“付费实习”“兼职”等违规方式。

　　其实， 兴业银行 其实不是首个推出此类服务的银行。记者了解到，银行私人银行为高净值客户提供子女教育服务、实习机会、生活服务等，早已是行业内“公开的秘密”。这一现象的背后，反映出银行面临的巨大揽储压力和日益激烈的同业竞争。

　　在现今经济环境下，商业银行零售业务面临较大压力，而私人银行业务作为高价值板块，成为银行揽储的关键发力方向。为了吸引和留住高净值客户，银行不仅在财富管理、法税咨询等核心业务方面满足客户需求，还在软性服务上不断创新。从孩子的条件教育阶段的择校、选专业，到大学阶段的升学申请、课业辅导，再到结业后的实习和就业，只要客户有需求，银行都会调动自身资源尽力满足。

　　例如， 中信银行 私人银行曾携手集团内各金融公司资源，为高净值客户子女缔造集合金融全牌照和实业平台的实习资源，提供“1周集训+2至4周实习”机会。 民生银行 聚焦高端医养等核心需求，为客户量身缔造个性化财富管理服务。 平安银行 则根据客户金融资产规模，将客户细分为五个层级，提供精准化、不同化的专属服务。

　　据 中国银行 业协会调研，68%的股份制银行私人银行部提供“家族办公室”增值服务，其中73%包含子女教育/就业支持。但多数银行采取“积分兑换”或“白名单推荐”模式，如 招商银行 私行客户可通过积分兑换实习推荐机会， 平安银行 设置“菁英实习库”仅提供信息对接，均明确“不承诺录用”。 兴业银行 此次争议的核心在于将资金门槛与“保推荐”直接挂钩，突破了行业普遍遵守的“服务中介”界限。

　　业绩下降， 兴业银行 压力不小

　　银行之间的竞争非常激烈，存款规模直接关联到银行的业绩表现和市场地位。为了完成揽储任务，银行不得不想方设法吸引客户。从财报数据来看， 兴业银行 的银行存款业务规模实现增长。2025年第壹季度， 兴业银行 的资产总金额达到10.63万亿元人民币，较上年末增长1.17%，客户存款余额5.63万亿元人民币，增长1.73%，且付息成本逐步下降，存款付息率同比下降33个基点，同业存款付息率同比下降57个基点。

　　可是，从盈利能力指标看，多项指标出现下滑。2025年一季度， 兴业银行 的总资产收益率为0.23%，较上年同期下降0.01个百分点；加权平均净资产收益率为3.06%，下降0.31个百分点。

　　这背后是 兴业银行 的营业收入和净收入出现双降，2025年一季度， 兴业银行 的营业收入同比下降3.58%，归属于母公司股东的净收入同比下降2.22%。其中，非息净收入下降明显，同比下降12.42%，主要受市场利率波动影响，其它非息净收入同比下降21.50%。净息差从2024年的1.82%降低至2025年一季度的1.8%，表明盈利能力有所减弱。在金融市场竞争日益激烈的当下，非息收入是银行多元化盈利的重要支撑，这一数据的下滑无疑给 兴业银行 敲响了警钟。

　　同时， 兴业银行 的资本充分率出现下降。截至2025年3月末， 兴业银行 的资本充分率为13.97%，较上年末下降0.31个百分点；一级资本充分率为11.02%，较上年末下降0.21个百分点；核心一级资本充分率为9.6%，较上年末下降0.15个百分点。尽管仍高于监管要求，但资本充分率的下降可能限制其未来业务扩张的空间。

　　截至2024年末， 兴业银行 零售客户数达到1.10亿户，较上年末增长8.77%，零售AUM达到5.11万亿元人民币，较上年末增长6.68%。2024年， 兴业银行 信用卡新增发卡254.50万张，截至2024年末，累计发卡7394.05万张；信用卡贷款余额3716.56亿元人民币，同时信用卡业务不良率较高，2024年， 兴业银行 信用卡业务的不良率为3.64%，高于行业平均水平，表明其在信用卡业务上的危险管理仍需巩固。

　　当前房地产市场处于调整周期，许多地产商纷纷爆雷，对整个银行业的资产质量构成较大压力。2024年年报数据显示， 兴业银行 不良贷款余额达614.77亿元人民币，较上年增长29.86亿元人民币，其中房地产领域不良贷款成为拖累资产质量的“头号风险”。

　　截至2024年末， 兴业银行 对公房地产融资余额7451.85亿元（较上年末增长8.08%），不良率3.89%（较上年末上升0.85个百分点），明显高于全行对公贷款不良率（1.21%）。另外，该行的地方政府融资平台不良率上升，从2023年的2.52%提高至2024年的3.91%。

　　另外， 兴业银行 的关注类贷款占比上升。2024年关注类贷款占比从2023年的1.55%提高至1.71%，逾期贷款余额增加169.47亿元至912.30亿元人民币，表明潜在信用风险有所上升。同时，该行的同业负债占比25.29%，这意味着其负债成本及稳定性容易受到市场流动性的波动影响，尤其是在市场紧缩时期。

　　频遭处罚，合规管理问题受关注

　　近年来， 兴业银行 还因多项违规行为被监管职能部门处罚，涉及信贷管理、收费行为、员工操作等多个方面。举例来看，2024年7月17日，国家金融监督管理总局福建监管局对 兴业银行 股份有限公司处以190万元罚款，起因是该行存在“未严格根据公布的收费价目名录收费”、“向小微企业贷款客户转嫁抵押评估费”和“企业划型管理不到位”等违规行为。

　　2024年10月31日，国家金融监督管理总局北京监管局对 兴业银行 北京分行及其三名相关责任人进行了行政处理，因“贷款三查严重不尽职”，造成大额风险， 兴业银行 北京分行被罚款150万元人民币，相关责任人被警告或罚款。

　　2024年11月20日，国家金融监督管理总局榆林监管分局对 兴业银行 榆林分行及其客户经理田晨志进行了行政处理，因“贷款审查进程中未严格遵守‘三查’制度”， 兴业银行 榆林分行被罚款36万元人民币，田晨志被警告。

　　据银保监会公开信息统计，2024年 兴业银行 全系统（含分支行及个人）累计收到监管罚单84张，罚没金额3217万元人民币，同比分别增长23%和18%。其中，信贷业务违规（如贷后管理失职、贷款资金挪用）占比达62%，信用卡业务投诉量位列股份制银行前三，反映内控薄弱环节聚焦在传统业务领域。2024年罚单数量和金额较2023年均有所增加，步入2025年以来， 兴业银行 被处罚的情景依旧存在。

　　2025年1月， 兴业银行 上海分行因未按规定监督理财产品投资运作、未按规定对托管保险资产进行估值核算，被国家金融监督管理总局上海监管局处以110万元罚款。 兴业银行 晋中分行因贷款发放未严格落实放款条件，被国家金融监督管理总局晋中监管分局处以20万元罚款。

　　2025年2月，大庆金融监管分局对 兴业银行 大庆分行因“贷后管理不到位”处以20万元罚款，并对其责任人和客户经理分别给予警告处罚。

　　2025年3月21日，国家金融监督管理总局西藏监管局对 兴业银行 拉萨分行因“银行承兑汇票业务管理不审慎、信贷业务管理不审慎”处以50万元罚款。

　　2025年4月27日，国家金融监督管理总局贵州监管局对 兴业银行 贵阳花果园支行和观山湖（生态）支行因“违规代客购买理财及基金产品”分别罚款40万元人民币，相关责任人被警告。

　　不难看出， 兴业银行 的这些处罚主要聚焦在信贷业务违规、内部控制措施不到位等方面，反映出 兴业银行 在合规管理方面仍面临较大压力。