【铜娃娃】特写 - 终获赔40万！罕见病-铜娃娃-的漫漫起诉路

　　21世纪经济报道记者郭聪聪林汉垚

　　星星（化名）今年9岁。

　　这个年纪的小孩，大多在意的是哪家小店的零食好吃，下节体育课能不能打篮球。

　　可星星不太一样。

　　从2023年被确诊为肝豆状核变性——也就是用我们老家的话说叫的“铜娃娃”病之后，他每天要吃药，每顿饭要算着含铜量，学校里有剧烈运动的时候，他往往站在操场边上看着。

　　爸爸告诉他，你不是不能跑，只是要跑得小心一点。

　　确诊罕见病

　　2017年诞生的星星，起初和所有孩子一样活泼好动。他的爸妈从未想过，这个家会和“罕见病”三个字发生任何关联。

　　星星患的是一种叫做肝豆状核变性的罕见病，又称Wilson病。简单而言，是患者因基因突变，体内多余的铜不能正常排出，造成铜在肝脏、大脑、肾脏、角膜等器官中过量沉积，引发“铜中毒”。

　　因为病根在“铜”，又多病发于儿童和青少年时期，所以中国患者社群中，大家用“铜娃娃”这一略带温度的词来相互称号。

　　这种病全球患病率约为十万分之一到三万分之一，若未及时治疗，可致残甚至危及生命。2018年，国家发布《第壹批罕见病目录》，肝豆状核变性被收录其中，位列第37位。

　　“惊讶。”星星爸爸李先生对21世纪经济报道记者回忆起首次听到诊断时的反应，“我们刚开始听说的时候很惊讶，因为爸妈双方家里都没有发生过这种情景。”星星爸妈几乎用了一年的时间，才慢慢接受了这个现实。

　　星星是不幸的，但他也是幸运的——因为及早发现了。

　　“刚好星星上小学那一年，有一段时期他说不舒服，感觉大脑有点痒。”李先生讲，当时家人以为是中暑，带孩子去医院做了检查。检查发现大脑没有任何问题，却在偶然间发现了肝功指标异常。

　　“就是一个偶然的机会，让我们早期发现了。如果没有这个时间发现，可能还会往后拖。那对他身体造成的伤害就会更大。”李先生告诉21世纪经济报道记者。

　　2023年8月7日，星星被儿童医院确诊为肝豆状核变性。医师给出的治疗方案是口服葡萄糖酸锌片——一种通过抑制铜吸收来控制病情的药物，副作用小，对儿童更为安全。

　　理赔被拒

　　星星爸妈很早就为他购入了商业保障。

　　在他诞生后第贰年，也就是2018年，李先生就为他投保了一份重大疾病保险，保额40万元。

　　在星星确诊之后，李先生翻阅保险合同，发现这个罕见病在投保之列，于是提交了理赔申请。

　　“提交了理赔申请后，审核了很长时间，大概几个月吧，就给我们拒赔了。”李先生讲。后来又通过销售渠道提了几次，全部被拒。

　　保险公司的理由是：合同条款要求该疾病务必“配合螯合剂治疗持续6个月”，而星星使用的是口服葡萄糖酸锌片。保险公司据此认定小朋友尚未达到重症的疾病状态，不构成保险事故，所以不能赔。

　　星星爸妈不了解啥是螯合剂。咨询了医师才理解，螯合剂是一种增进体内铜排出的强效药物，但副作用也比较大——有的病患不耐受，可能发生过敏、神经症状加重等反应。

　　“对小朋友而言，他不用用到螯合剂，或说他还没有到需要用强效药剂的时候。”医师告诉李先生。

　　医师解释道，螯合剂更多用于成人，或病情已经比较严重、铜的伤害可能已经不可逆的病患。对于一个刚确诊、病情尚可控的小孩，医师首选口服补锌治疗——同样有效，但更安全。

　　“谁愿意给自己孩子用副作用更强的药？”李先生无奈地告诉21世纪经济报道记者。

　　走进医院的法官

　　星星爸妈不接受保险公司的理由，向法院提起了诉讼。但一审判决不理想，法院认为星星没有满足保险合同中约定的“治疗方案”，不属保险责任范围。

　　星星爸妈对此不服，明明用的是医师推荐的最安全的方案，凭啥就因为和合约上写的“不一样”，就赔不了？于是，他们向北京金融法院提起了上诉。

　　厉莉法官接手了这个案子，但医学上的事太过专业， “配合螯合剂治疗”和口服补锌，到底有啥区别？是病情轻重不同，还是只是治疗思路不一样？厉莉决定自己去医院问个明白。

　　“第壹次去北京儿童医院时，主治医师正在开会，没见着。没想到，当医师听说法官来咨询一起‘铜娃娃’的案件，主动联系了过来。”厉莉回忆道。

　　这一次，医师讲得非常清楚：星星之因此选择后者，是因为螯合剂副作用大，而口服补锌对儿童最安全。两种方式只是原理不同——一个促排铜，一个抑制吸收——不存在“补锌是治轻症、螯合剂是治重症”的说法。

　　这次调查，也成了影响二审判决的关键补强点。最终结合案件证据，二审北京金融法院认为，星星确诊后选择的治疗方案，是基于临床医学对儿童病患的综合考量。法院判决保险公司向星星支付保险赔偿金40万元人民币，并返还保费七千余元。

　　谈及本案的最终裁判结果时，厉莉对21世纪经济报道记者表示：“保险责任范围的界定，应符合医学规律与合理期待。”

　　放弃调解

　　这场诉讼牵扯的，不仅是一场保险理赔纠纷。它所承载的意义，远不止40万元。

　　在拿到二审判决之前，保险公司曾提出过调解。但李先生拒绝了。

　　“调解只能解决我个人的问题。”李先生告诉21世纪经济报道记者。

　　在给星星治疗的进程中，他见到了太多同样辛苦的爸妈和同样瘦小的小孩，“希望这个判决能起到参考作用，让更多的人受益。”

　　对于罕见病群体而言，最大的困境往往不是疾病本身，而是社会的认知盲区和制度的不对接。“铜娃娃”的病发率只有几万分之一，这意味着绝大多数人一辈子都不会遇到。但当一个家庭真正面对它的时候，那就是100%。

　　李先生希望通过这个案子，能让更多人知道啥是“铜娃娃”，为啥保险理赔条款不能“一刀切”。

　　一位保险业内人士向21世纪经济报道记者解释道，医学在进步，诊断标准和治疗方案不断更新，但保险合同却可能停留在多年前的版本，造成患者陷入“按合同生病”的荒谬困境。

　　5月23日是“国际肝豆关注日”——这是我国患者群体率先在全球发起设立的罕见病纪念日。但对于星星该类患病儿童而言，每一天都是“铜娃娃”的一天。

　　李先生希望，未来再没有人需要为了条款而放弃更优的治疗方案，也木有人被一份过时的保险条款堵在理赔的门外。