【老年人】知名保险巨头被员工实名举报 - 虚构国补、承诺高息等诱导老人买保险 有人维权就让员工-背锅-

　　瑞众人寿保险有限责任公司陕西分公司（以下简称“瑞众保险公司”）业务管理部的姚先生和部门同事联系华商报称，他们要实名举报公司通过虚构国家补助、虚假承诺高收益回报、以送礼品为由等方式，诱导老年人购买保险，坑骗老年人养老钱。

　　姚先生表示，这些违规行为不仅让许多老年人的养老钱本钱亏空，还把责任甩锅给业务人员，业务人员承担着高额赔偿的危险。他们的诉求是希望公司能合法、合规售卖保险。

　　员工投诉

　　“公司有多种违规行为还宣称买保险能享受国补”

　　7月28日，姚先生向华商报新闻热线88880000反映，自己作为瑞众保险公司的员工，实名举报公司在售卖保险的进程中，多个环节涉嫌欺诈、诱导消费者，尤其是老年人。每当看到老年人被诱导拿出养老钱买保险，却发现收益压根不像承诺的那样，或还需要持续高额投钱时生气、无奈的样子，自己心里非常难受。

　　当日上午，华商报大风新闻记者来到位于 西安市 南二环晨阳盛世广场的瑞众人寿保险有限责任公司陕西分公司，在业务管理部见到了姚先生，他和部门同事都说，愿意站出来举报公司。

　　谈及具体的违规行为，姚先生等人列出了下列非法活动：“第壹，公司从其它公司购买客户信息，给客户打电话，以‘每日免费领取米面油、日用品’等礼品为幌子，批量邀约客户到场；第贰，客户到场后，并没有开展正常的顾客服务，而是组织集中式产品宣讲会，通过强制讲解、营造逼单氛围等方式强行推销保险产品；第叁，宣讲中虚构‘国家补助’‘政策回扣’概念，诱导客户相信投保可享额外利益，甚至承诺给予合同约定外现金返还、收益等。”

　　姚先生表示，国家只对家电等产品有国补，对于保险从未有国补，公司却让业务人员宣讲能享受国补。另外，根据相关法律法规，保险的 利润是不固定的，公司却让业务人员给客户承诺回报率3%-4%，远远高于银行利息，很多老年人就这样被坑骗，拿出钱购买保险。

　　作为一名在保险行业从业十几年的职员，姚先生也拿出了规制公司这些违规行为相对应的法律条文。

　　（一）虚构宣传、欺诈诱导消费者。瑞众保险公司在宣讲活动中宣称投保可获“国家补助”“政策回扣”，上述宣传内容没有任何政策依据。该行为违反《消费者权益保护法》第贰十条关于经营者不得作虚假或引人误解的宣传之规定，同时违反《保险法》第壹百三十一条关于禁止坑骗投保人、被保险人或受益人的规定。

　　（二）给予投保人合同约定以外利益。瑞众保险公司以礼品、回扣、虚假补助等物质利益换取客户投保，该行为违反《保险法》第壹百一十六条第四项（保险公司及其职员在保险业务活动中不得“给予或承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或其它利益”）及第壹百三十一条第四项（保险代理人、保险经纪人及其从业人员不得有上述行为）的规定，属监管重点打击的严重违规行为。

　　（三）违规聚集销售、规避监管报备。瑞众保险公司以“领礼品”名义组织集中推销，属典型“变相产品说明会”，未按监管要求报备，存在非法营销风险，亦不符合《保险销售行为可回溯管理暂行办法》相关规范要求。同时，目标客群集中于中老年群体，利用信息不同步实施不妥销售，社会危害性尤为突出。

　　“有老人发现被坑维护权益时公司就把业务人员推出来”

　　“我所在的业务管理部门主要是负责售后、收钱和处理投诉等工作的，我亲眼看到，许多老年人买了有的保险产品之后发现被坑受骗，前来维护权益时在公司大吵大闹，却要不回养老钱的事情。”姚先生表示，印象最深的是一位老人被诱导着买了200万元的保险，等回过神来要退保，根据保险法却只能退108万元人民币，老人气得在公司号啕大哭。

　　“一旦出了纠纷，公司就把业务人员推出来，说这是业务人员个人行为，很多同事就是因为公司这样的做法承担赔偿，或无奈离职。”姚先生的一位女同事说，上个月，就有一位同事因为客户投诉，公司把责任全部推到同事头上，这位同事被逼得离职了。

　　“因此我们这次实名投诉举报，一是不愿意客户被坑骗，尤其是老年人，不希望他们在不知情的情景下，搭进去含辛茹苦存了一辈子的养老钱，这会让我良心不安。另外，我也希望保障和我同样的保险公司从业人员的合法权益，不希望我们被推出来为公司的违规行为担责。”

　　姚先生表示，自己和同事屡次向公司高层反映过此事，还提交过书面材料，但一直没有获得任何回复。

　　问及具体诉求，姚先生讲：“我们要求，公司立即停止以礼品为幌子、虚构宣传、诱导投保的违法经营行为；对涉事机构及相关责任人依法依规予以处罚；核查通过该违规模式销售的保单，依法保障消费者合法权益。”

　　记者直击

　　业务经理用各种承诺 “劝”老年人买保险

　　7月28日上午，华商报大风新闻记者以咨询保险为由，来到瑞众保险公司业务办公区域，发现该公司集中推销、诱导客户买保险的表现仍在进行。

　　记者在位于该公司最内侧的洽谈业务厅，看到里面摆着十几张桌子，每张桌子上都有业务经理和客户在交谈，这些客户中，绝大多数都是老人。在一张桌子上，一位女性业务经理正在劝一位阿姨买保险：“你将钱存到银行利息特别低，可是你买了保险，每年都有3至4个点的利息，划算很多，而且有多重保障……”

　　另一位男性职员正在给一位老年人介绍礼品情况，说能领牛奶、米面油等物品，正在给老人申请礼品，如果买了保险，还有其它礼品。

　　记者在洽谈室观望，很多老年人都是独自来的，业务经理们用各种承诺，诱导老年人购买保险。

　　在业务洽谈室旁边，有一个类似“教室”的房间大门紧闭，记者通过玻璃看进去，里面有个讲台，台下坐着很多老年人，台上有一位女性职员在宣讲。姚先生对记者表示，这就是集中推销，在这样的宣讲会上，职员就会虚构国补政策，承诺高收益回报，给老年人“洗脑”。

　　“监管职能部门也会不定期检查，每次检查前，公司就会要求员工把电脑及手机的相关内容清除掉，让监管职能部门检查不出问题。”姚先生讲道。

　　各方回应

　　保险公司拒绝接受采访

　　那么，姚先生反映的事情是否属于事实？公司有何回复？7月28日，华商报大风新闻记者到瑞众人寿保险有限责任公司陕西分公司找相关责任人询问情况，该公司职员表示，找责任人需要在前台预约。

　　随后，记者来到公司前台，向职员表明来意，希望就姚先生等人反映的事情，向公司责任人核对。前台职员询问了具体问题，查看了记者的证件，把情况汇报给了公司责任人。随后，前台职员表示，就此事公司拒绝接受采访。

　　员工自爆公司问题或与其所在部门变动有关

　　还未从公司离职，却自曝公司问题，难道姚先生等人不担忧被公司针对么？记者问了几次这个问题，姚先生等人均表示不担忧。

　　由于瑞众保险公司拒绝接受采访，为了核对事情的全貌，记者辗转联系到一位不愿透露姓名的知情人士。这位知情人士表示，姚先生及其部门员工集体举报公司，或与该公司的人事变动政策有关，“公司前阵子出台了人事政策，对业务管理部要进行重大变动，员工需要先离职再入职，但入职又有条件，这就造成很大一部分人被迫离职，没有入职的机会了。”

　　这位知情人士表示，虽说姚先生所在的部门与公司有矛盾，可是姚先生向媒体及监管职能部门反映的企业销售保险过程的违规问题，的确是存在的。记者询问是否能联系到因为投诉或赔偿造成离职的员工，知情人士表示，大部分员工因为要继续在公司工作，被投诉之后，会选择和公司分担赔偿责任的形式，大概率不敢站出来。已经离职的不好联系。

　　国家金融监管总局陕西监管局：将向涉事公司发调查通知书

　　姚先生表示，他们屡次向公司反映此事未果，遂向主管部门国家金融监督管理总局陕西监管局反映了此事，并递交了相关的文字、图片、视频证据。

　　当日记者在公司采访时，姚先生接到了国家金融监督管理总局陕西监管局职员的电话。职员表示，姚先生的反映材料已经收到，这个事不仅姚先生一个人反映，他们还接到了其它人对瑞众保险公司的举报，下一步，将就此事向瑞众保险公司发调查通知书，之后进场调查此事，等事情有了结果，再给姚先生等人回复。

　　记者见到了国家金融监督管理总局陕西监管局给姚先生的回应，回复中说：“关于瑞众人寿（原华夏人寿）保险有限责任公司的信访材料收悉，根据《信访工作条例》和国家金融监督管理总局信访工作有关规定，现将有关情况告知如下：一、我局在职责范围内受理你所述的信访事项部分内容，包含保险业务活动不规范等涉嫌违反有关保险监管的法律、行政法规和监管制度的事项，并按程序进行信访核查处理。二、待核查完后（2个月内），会将受理范围内的信访事项核查情况书面告知你。”

　　瑞众保险投诉众多

　　曾屡次被监管处罚

　　公开资料显示，瑞众保险于2023年6月28日获批开业，是经国家金融监督管理总局批准设立的一家国有制全国性人寿保险公司，总部办公地位于北京，承接了华夏人寿的全部保险业务及相应资产、负债、机构网点、人员队伍等。

　　公司主要股东为九州启航（北京）股权投资基金（有限合伙）和中国保险保障基金有限责任公司。其中，九州启航（北京）股权投资基金（有限合伙）持股60%，背后股东包含 中国人寿 、太保寿险、人保寿险、平安人寿等。而财政部旗下的中国保险保障基金有限责任公司则持股40%。

　　官方网站称，瑞众保险凭借行业竞争优势及焕然一新的品牌形象迅速赢得市场广泛关注，近年来荣登年度最具影响力央国企榜单，连续上榜亚洲品牌500强、中国500最具价值品牌。

　　然而，记者查询资料发现，今年3·15期间，在“黑猫投诉”平台上，关于“瑞众保险”的累计投诉已达440条，其中“诱导消费”“虚构宣传”“拒绝退保”等为高频投诉问题。

　　3月10日，有投诉者称，一位71岁的独居老人在瑞众保险推销员的引导下，买了一份年缴费2万元、需连续缴费五年的大额长期保险产品。推销员在明知老人没有持续缴费能力的情景下，不仅全程操作其手机与账户，更教唆并陪同老人前往第叁方金融机构“合众养老保险有限公司”办理保单质押贷款，以所贷资金缴纳首期保费。为了增进交易，推销员私下向老人返现500元。然而，投保过程接近一年，老人始终未收到纸质保单合同。推销员被指要求老人不得将此事告知子女，并隐匿了相关投保风险。投诉者表示，目前老人已完全无力承担第贰期保费。家属屡次陪同老人前往瑞众保险要求全额退保，但遭遇涉事推销员的敷衍拖延，和公司主管的推诿与包庇，问题迟迟未能解决。因此，投诉者要求瑞众保险立即全额退还已缴保费，并赔偿老人已支付的贷款利息，累计20505.95元，同时呼吁监管职能部门介入调查。

　　长沙一位老人通过当地“百姓呼声”平台讲述了被瑞众保险坑骗的全过程，“瑞众保险的业务经理跑到麻将馆里，专门盯住我们这些不懂复杂合同的 老百姓 推销。当时业务经理拍着胸脯、信誓旦旦地承诺：‘这就是存钱！没病当存钱，得病能理赔，随时用钱随时全额取！’我们夫妇俩本着对保险公司的信任，把含辛茹苦攒下的钱交给了他们，两人各买了一份。直到最近家里急需资金周转，我去取钱时才就像五雷轰顶——公司告知我，只能退还给我6000多块钱！剩下的钱全没了！而当初那个业务经理直接玩起了‘人间蒸发’。更让人绝望的是瑞众保险公司的态度，我打电话投诉，他们敷衍我说3个工作日给答复。结果我苦等了整整两个星期，一个电话都没接到。等我再打过去质问，客服人员态度极其恶劣，直接甩出一句‘找不着业务经理’，没有任何解决方案。”

　　另外，瑞众保险也屡次遭到监管处罚，仅2024年国家金融监督管理总局就公布了14张罚单“剑指”瑞众保险，2025年又有18张。原因包含承诺给予保险合同约定以外利益、虚构宣传坑骗投保人等。

　　律师：保险公司不得坑骗投保人

　　不得给予合同约定以外的利益

　　陕西恒达律师事务所顶级合伙人、知名公益律师赵良善认为：本事件属于保险公司内部员工实名举报分支机构系统性违规销售保险，多项营销行为明显违反保险监管法律规定。依据《保险法》第壹百一十六条规定，保险公司不得坑骗投保人、不得给予合同约定以外的利益。虚构国家补助政策、承诺3%-4%固定收益，以米面油等礼品诱导老年群体参会投保，属于典型销售误导；未经报备组织集中宣讲会开展营销，不符合《保险销售行为可回溯管理暂行办法》监管要求；另外私下购买客户拓客资料，涉嫌违反《个人信息保护法》，事情严重还可能触犯《刑法》侵犯公民个人信息罪。

　　赵良善指出，公司出现销售纠纷后，将全部责任推给一线业务经理，本身不符合法律责任划分原则。依据《民法典》第壹千一百九十一条规定，员工执行工作任务引发的经营行为，对外应当由保险公司先行承担法律责任。如果误导话术、营销模式由公司统一制定培训，属于机构层面的违规决策，不能事后定性为业务经理个人行为，让从业人员独自承担赔偿、离职等不利后果。内部追究责任，也只能在公司先行赔付消费者之后，依据内部制度，对存在重大过错员工进行追究责任，不能直接对外转嫁全部责任。

　　赵良善强调，老年金融消费者属于法律重点保护群体，老年人认知能力偏弱、风险识别能力不足，极易被虚构收益的话术误导，拿出养老资金投保。依据《消费者权益保护法》第贰十条规定，经营者向消费者提供有关商品或服务的信息应当真实、全面，不得作虚假或引人误解的宣传。如果消费者是被虚构宣传误导购买的保险，可以凭借录音、宣传资料、聊天记录等证据，向监管职能部门投诉，申请撤消保险合同，要求全额退还保费。

　　赵良善建议，目前国家金融监督管理总局陕西监管局已经介入调查，监管机构查实机构存在系统性销售违规后，可依法对瑞众人寿陕西分公司处以罚款、责令整改，对直接管理人员予以处罚。

　　赵良善称，该事件也警示保险经营主体，应当完善内控合规体系，规范线下客户沙龙、产品宣讲活动，对老年客户落实专项风险提示，杜绝利用信息差诱导老人购买保险产品，守护老年群体的财产安全。