根据国家卫健委的预测，到2035年，我国60岁及以上的老年人口预计将突破4亿大关，占总人口比重超过30%，在这一人口结构深刻变革的环境下，“老有所养”已然成为全社会共同关注的重要议题。

　　如何更好地保障老年人安享晚年，同时引导年轻人科学、合理地规划自己的养老问题，无疑是商业银行在 养老金 融领域需要深入研究和探讨的核心内容。

　　最近，《中国经营报》记者在苏州、南通等地调研时发现， 江苏银行 （600919.SH）综合推进 养老金 金融、养老服务金融和养老产业金融的发展，持续优化 线上线下 金融服务以适应老龄化社会的切实需求，缔造独具特色的 养老金 融专属产品体系，从而提升整体 养老金 融服务水平，致力做好 养老金 融大文章。

　　“信贷+服务”双轮驱动赋能养老产业高质量发展

　　江苏南通是著名的长寿之乡，早在1982年南通就已进入老龄化社会，比全国提前17年。

　　 南通市 的老龄化问题不仅表现在老年人口的总量和比例上，还体现在老年人口的结构变化上。高龄、失能、独居等特殊老年人群体的数量在不断增加，这些群体对医疗、养老等领域的切实需求也在持续增长，对社会经济发展发生了长远影响。

　　为了应对老龄化造成的挑战， 南通市 已经采取了一系列措施，打破机构养老、社区养老和居家养老界限，探索出一条可持续发展的“链式养老”模式，有力推进养老产业发展，帮助更多人实现老有所养。

　　走进 南通市 阳光养老产业集团阳光老年公寓，社区环境及建筑风格与一般住宅小区并无明显不同，身体健康的老年人租住在这里，既可以保持如在家同样的生活体验感，又能享受机构提供的针对性养老服务。

　　 江苏银行 综合运用金融工具支持 南通市 阳光养老产业集团该类企业，帮助其解决融资难题，进一步助力南通“链式养老”服务模式建设，推进养老服务产业链扩展与延伸。

　　金融有效支持养老产业发展，如何选择企业十分重要。 江苏银行 南通分行的做法是，深度调研 南通市 老龄化现状与未来，主动摸排各类涉老企业经营需求，配置不同化授信方案，根据市场化原则支持涉老产业发展。

　　一方面， 江苏银行 南通分行优先安排养老服务机构、医养结合机构的贷款规模，增加建设项目信贷投入，适当放宽贷款条件，在政策允许幅度内给予利率优惠。另一方面，该分行重点支持社会效益良好、市场化运作规范、经营时间较长、能发生一定收益的养老配套产业企业，如康复辅助器具生产企业、社区餐饮配送企业、社区门诊、养老教育培训机构等。

　　养老产业的蓬勃发展可以为个人提供高质量的养老服务。为更好地缓解养老服务机构融资难问题， 江苏银行 施展集团化经营优势，向养老服务机构提供信用贷款、金融租赁等多元产品和服务，为养老产业健康发展提供“源头活水”。

　　 江苏银行 苏州分行深入贯彻执行《 苏州市 养老服务发展“十四五”规划》《 苏州市 康养产业高质量发展行动计划（2022～2025年）》等文件精神，截至2024年3月末，已为90余家养老产业相关企业提供授信，累计投放超30亿元人民币。

　　江苏 澳洋健康 产业股份有限公司是一家民营上市股份公司，该公司目前主要从事健康医疗和化学纤维两大业务板块。其中医疗服务业务已形成医、康、养护联动发展模式，形成以澳洋医院总院为支撑，澳洋医院三兴分院、顺康医院、港城康复医院、优居壹佰护理院、张家港澳洋护理院联动发展。记者通过走访了解到，该公司医疗服务业务立足基本医疗、兼具专科特色，总床位已超2300张，在张家港本地具有较高的知名度和影响力。

　　值得注意的是，江苏 澳洋健康 产业股份有限公司旗下的一些项目是典型的重资产项目。“投资金额大，盈利周期长，需要稳定的钱财支持，这是养老产业企业面临的一大难点，许多养老产业企业面临资金短缺的困惑。”澳洋集团财务副总监钱淑娟坦言道。

　　针对该公司融资需求， 江苏银行 苏州分行为其提供了8000万元集团授信敞口额度，业务品种包含流动资金贷款、供应链e融单、银行承兑汇票、国内信用证及福费廷。

　　谈及如何支持养老产业企业发展， 江苏银行 苏州分行党委委员李伟汇总了三个方面：

　　一是强化政策落实。深入贯彻中央金融工作会议中关于发展 养老金 融的会议精神，根据《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》等相关文件要求， 江苏银行 苏州分行围绕养老服务体系建设、康复辅助器具生产、涉老生物医药、医疗器械、文旅投资建设等康养领域，通过邀约专家讲座、专题调研、沙龙活动等多种形式，助力该行开拓视野、更新宗旨，为加大信贷支援力度打好基础。

　　二是强化协同对接。该分行加强民政局、发改委、卫健委等政府主管部门对接，争取政策支持，获取养老产业相关企业、养老服务机构企业名单库。做好老龄产业协会、养老服务协会、医疗器械行业协会等对接，通过“行行出状元”平台，满足协会数字化需求，拓展会员企业。在各类专项活动中做好适老医疗用品、康复器械、生活用品等各类老年用品研发、生产、制造、销售企业的营销拓展。

　　三是强化产品运用。该分行灵活运用金融产品，通过随e贷信用贷、抵押贷专项产品，满足各类养老机构及各类老年用品经销商经营流动资金需求；通过小微固定资产贷款产品满足养老服务机构改造、装修、设备购置需求；通过苏科贷、苏服贷、高企贷等满足医疗用品、康复器械研发制造型公司资金需求，实现客户多样化、多条理、特色化金融需求。

　　“金融+非金融”定制服务满足个人多元化养老需求

　　居民养老意识的不断提升对 养老金 融提出更高的要求。

　　对于个人 养老金 业务客户， 江苏银行 提供了个人养老储蓄、个人 养老金 理财、个人 养老金 保险、个人 养老金 公募基金等金融业务和产品。记者了解到，目前， 江苏银行 在个人 养老金 代销业务上已对接公募基金公司21家、理财公司1家、保险公司1家。

　　在产品研发方面， 江苏银行 围绕客户养老需求的多样化特征及资金流情况，缔造 养老金 融专属产品体系。面向50周岁以上老年客户，该行推出专属借记卡，对VIP卡客户配备专业理财顾问，提供资产配置指引服务，目前 江苏银行 老年客户专享借记卡已累计发行突破98万张。该行自2021年10月起推出的专享理财产品“苏银理财融达1号—6月E款”累计销量超2300亿元人民币。

　　场景建设是商业银行零售业务发展的重要方向之一。面对老年客群， 江苏银行 深耕银发金融场景建设，深入分析 养老金 融服务需求，为老年客户提供一条龙综合化服务体验。例如，该行推出专属优惠方案，为60周岁（含）以上的老年客户提供免费的借记卡动账手机短信通知服务，并为老年持卡客群免小额账户管理费，优惠ATM同城跨行、异地跨行取款手续费等一系列费用。在专属健康管理方面， 江苏银行 为老年客户提供优惠体检套餐、预约挂号服务，定期开展老人养生讲座等。针对个人 养老金 业务办理者， 江苏银行 为其提供在手机银行进行开户、充值缴费、税收递延凭据查询、 养老金 融产品购买、资金账户变更等全流程业务。截至2024年一季度末，手机银行“关爱版”累计访问使用近75万人次。

　　随着我国老龄化水平的加深，老年客群在金融机构客户的占比将越来越高。如何解决老年人面临的 移动支付 “数字鸿沟”问题，同时做好线下网点的服务配套，成为商业银行做优 养老金 融服务共同面临的课题。

　　更新迭代关爱版手机银行、创新搭建“老年金融服务示范点”、积极践行“六个一”承诺……记者在走访中发现， 江苏银行 正从 线上线下 多方面发力，强化适老化改造和升级，为老年客群提供更为周到和暖人的便利化金融服务。

　　“我行出台了《 江苏银行 适老化改造工作细则》，将各项服务新要求落实到具体工作中，持续优化老年客户群体服务体验。” 江苏银行 零售业务部相关责任人表示，“通过保存一个现金服务窗口、完善一套助老便民设施、通顺一条咨询绿色通道、组建一支志愿服务队伍和定制一节适老金融课堂，我行全力满足银发客户多元化需求，为其提供个性化的‘金融+非金融’综合服务。”

　　据了解，截至2023年年末， 江苏银行 已经有69家网点成功入选“ 江苏银行 业文明规范服务适老网点”，适老网点数量在 江苏省 内法人城商行中位列第壹。

　　另外，在 江苏银行 养老金 融业务相关责任人看来，商业银行依托自身优势整合多方资源进一步完善 养老金 融产品与服务体系非常重要。

　　“ 江苏银行 还与专业养老保险公司深化银企合作关系，积极构建 养老金 融服务生态圈，在银行卡、投资产品、代理保险、企业年金及薪酬福利类服务等领域加强合作。” 江苏银行 养老金 融业务相关责任人表示，“接着，我行还将探索利用商业 养老金 业务合作渠道，更广泛地覆盖和触达广大人民群众，尽力满足客户生命周期内多样化养老需求，为养老事业高质量发展添砖加瓦。”