【App】层层包装高利贷陷阱 - 同程金融App礼品卡套路被戳穿 - 萤火虫小贷是主要资金方

　　现金贷相关套路再度被“掀开”。3月15日，在以“共筑诚信共享安全”为主题的2024年央视“3·15”晚会上，OTA平台同程旅游旗下同程金融因礼品包涉贷款陷阱被点名。用户在平台通过分期付款的形式获得礼品包，再由平台方进行回收并支付现金。一来二去之间，用户在30天后还款时却背上了繁重债务。

　　针对被点名的情景，北京商报记者就其整改举措向同程金融方面进行采访。同程金融方面回应称，公司高度重视“3·15”晚会报道内容，并在最短的时间成立专项小组，全面排查相关问题。公司将立即对相关产品进行下线，同时对公司所有产品进行合规性检查，并全力配合相关部门的整改要求。

　　产品年化利率超过536%

　　现金贷遭遇严厉整顿后，隐形的金融产品也隐藏诸多“阴谋”。根据节目信息，投诉者小李指出，“通过网友，知道同程金融App可以借款。网上说购买它的礼品卡，然后把礼品卡通过商城回收卖了，填写自己的收款账户，就将钱打给我了。购买礼包的价钱一共是40000多元，可是我实际到手只有28000多元”。

　　根据介绍，该类礼品包产品套路满满。从其运行模式来看，消费者在同程金融App上，先通过分期付款的形式申请到一个礼包，然后消费者把礼包中的礼品卡，通过同程金融App上的回收通道再卖给同程金融App，同程金融App会把这笔钱转到消费者的账户，由于消费者是按分期30天的形式购买礼包，因此，30天之后，消费者就得把买礼包的钱还给同程金融App。

　　以1800元的礼品卡为例，在同程金融App上的变现通道，礼品卡回收额度要打9.4折，这也意味着1800元的礼品卡变现后只能到手1692元。另外，想要购买1800元的礼品卡还需要一并购入648元的各类会员权益折扣卡、高铁贵宾厅优惠券、机场贵宾厅优惠券等，用户实际支出为2448元。到手只有1692元，30天后却要还2448元。由此粗略计算，同程金融App这一礼品卡年化利率超过536%。

　　北京商报记者实测发现，在节目预揭发出后，同程金融“乐享淘商城”中便已无法查看相关礼品包售卖产品，在节目播出后下架，随后商城内所有在售商品均显示“售罄”。同时，同程金融同名微信小程序、微信公众号均已经被封号，同程金融App已经被多个应用商城下架，公司官方网站也显示“403”而无法查看。

　　消费金融专家苏筱芮表示，同程金融借礼品卡形式对金融消费者实施变相“高利贷”的表现，未将资金成本统一折算为年化形式，极度违反了监管职能部门对于现金贷业务的有关规定，干扰了互联网络贷款款市场的正常经营秩序，同时也对金融消费者的合法权益造成侵害。后续很有可能进一步面临金融监管职能部门的处罚。

　　建议加大处罚力度

　　早前，现金贷野蛮生长，该类礼品组合类的先用后付产品也成为非法分子牟利的重要渠道。在该类产品中，往往会搭售大量无实质价值的商品，由此进一步提高用户资金成本。例如，在前述投诉用户小李的案例中，搭售的一款蕙优美妍的洁面巾在平台标价为145元，但厂家实际售价却不到30元。

　　而同程金融推出的该类礼品包产品，此前也被用户大量投诉。在黑猫投诉平台上，关于同程金融App的投诉超过36000条，其涉及的主要内容包含捆绑销售、强制开通会员、收取担保费等。还有很多用户投诉认为，同程金融此举涉及砍头息和高利贷。

　　天眼查App显示，同程金融App关联公司上海旅济科技有限公司建立于2017年12月，法定代表人为叶南星，注册资金1亿元人民币，业务经营范围包含计算机及通讯设备租赁、机械设备租赁、办公设备租赁服务等，由广州旅金科技有限公司全资持股。而另根据同程金融App页面，该礼品包相关业务由“乐享淘商城”运营，后者由上海睿享易科技有限公司提供服务，从股权信息来看，该公司与同程金融没有直接关联。

　　另外，同程金融关联的一家小额贷款公司 广州市 萤火虫小额贷款有限责任公司建立于2016年4月，法定代表人也为叶南星，注册资金6亿元人民币，业务经营范围包含融资咨询服务、企业管理咨询、财务咨询、小额贷款业务等。该网络小贷公司也是同程金融信贷业务的主要出资方。

　　苏筱芮指出，近年来，针对银行、消费金融等持牌放贷主体的监察管理处罚力度明显加大，但互联网小贷领域则相对欠妥。因此，从监管层面看，建议后续加大对互联网小贷机构侵害金融消费者权益的处罚力度，对于情形恶劣的可考虑将其驱逐出市场。综合晚会披露、用户反馈的情景来看，同程金融的非法行为早已引起公愤，建议监管职能部门进一步对其加大处罚力度。

　　对于整顿该类金融乱象，苏筱芮认为，后续应从制度层面通顺金融消费者的反馈渠道，对于反馈人数较多、涉及金额较大的及早介入，通过强化监管举措使机构不敢犯、不能犯，以强有力的整顿措施来净化互联网络贷款款市场。