【通知存款】独家 - 大额存单、智能通知存款调整后现平替 中信银行变通三个月自动转存产品

　　近期， 民生银行 、 招商银行 宣布停售半年及以上期限大额存单产品，中小银行加入存款“降息”大军，手工补息、智能通知存款、中长期大额存单等高息揽储工具都迎来调整。

　　市场人士分析，这几大“热门”存款产品相继调整背后除了监管因素外，同时银行也能调整存款结构、降低负债成本，从而缓解息差下行的压力。

　　在利率下行的 势头下，长期限产品可能会锁定过高的负债成本，因此长期的大额存单产品都比较紧俏，五年期的大额存单更是已基本绝迹。

　　不过蓝鲸新闻注意到， 上海银行 近日正在推广“心意存”特色存款，其利率可比肩大额存单的同时，起存门槛却要低了很多。

　　 上海银行 营销手机短信显示，该行推出“心意稳存”（欢迎款）定存，100元起存，三年期利率2.4%、二年期利率2.2%、一年期利率2%。

　　查询 上海银行 APP可以发现，其心意存产品的起存金额分为100元、1000元、1万元和5万元不等，起存金额越高，年化率相对会略高一些，产品期限分别为3个月到3年不等。

　　目前除了3年期产品的各档产品基本已售罄，其它各档的额度都有。3年期的产品5万起存的年化率最高，为2.63%。这个利率甚至已经超过很多银行100万以上大额存单的利率很多。

　　谈及特色存款与传统定期的区别，职员介绍，相较于普通定存，“特色存款”在利率上颇具优势，部分“特色存款”利率甚至超过同期大额存单。不过特色存款可能针对特定区域或特定客户群体，需满足产品的条件才能购买。

　　从产品的介绍来看，特色存款属于存款产品，本质属于定存。人民币50万内依照存款保险条例并入存款保障范围。不一样的是其多样化的起存点和优于普通存款的利率。

　　除了 上海银行 “心意稳存”外，市场上类似的特色产品并很多见。例如 农业银行 推出的“银利多”、 招商银行 推出的“享定存”、 建设银行 的“旺财存款”、 农业银行 的“银利多”、 民生银行 的特色储蓄存款“放心存”。

　　其中， 民生银行 的“放心存”更是有5年期产品，1000元起存的年化率为2.65%。而六大行之一的 建设银行 的旺财存款也有5年期产品，1万元起存年化率也达到了2.4%。

　　招行的“享定存”特色产品利率方面不及以上两家，不过产品线更丰富些，其月月存产品为每月按约定日期自动存入，到期后每月本息自动入账。

　　另外，近期银行大规模下架的智能通知存款产品也出现了升级替代方案。

　　 中信银行 公告2023年5月15日起下架暂停薪金煲周周享，但马上新的“升级”产品介绍已经出现，据产品介绍，焕新推出的随心享为三个月一期，支持到期本金续存、本息续存，年化利率为1.65%。

　　业内人士对此表示，这个产品就是逻辑就是把“智能通知存款”换成了自动续期的三个月定期，自动循环的周期从7天变为90天，是“智能通知存款”的一种变相升级。

　　智能通知存款的核心是省略了“客户提前告知”和“客户通知后按时支取”的环节，能够实现自动滚存。

　　目前银行三个月的整存整取挂牌利率为1.15%，而升级后的随心享年化利率为1.65%明显要高出很多，并且鉴于其产品本质也是存款，受存款保险保护，风险上也有保障，显然更具吸引力。

　　不过不清楚的是，此前监管要求银行停办不用客户操作、智能自动滚存的公告存款，未来是否会将自动滚存短时间定存也并入？