“房贷月供本金低至1元，或直接先不用还！”社交平台上，银行推出的“先息后本”房贷还款方式正引发烧议。据了解，包含 平安银行 、 建设银行 、 兴业银行 、 浦发银行 等在内的多家银行均推出了“先息后本”业务。该新闻话题词#房贷还款先息后本火了#冲上网络热搜。
对此，经济日报评论表示，还款方式迷人眼，底层逻辑要看清。了解利息的起源是关键。借款人为何要支付利息？由于不同人对将来的意见不同，耐心水平也就不一样，有的人愿意早一点实现更具确定性的消费，有的人愿意接受晚一点的、更具不确定性的消费。利息是对推迟消费、接受不确定性、提供流动性、承担信用风险的那些人的补偿，消费推迟得越久、未来越不确定，补偿就越大，因此借款期限越长，利率就越高。
房贷还款方式没有绝对的优劣之分，要看它是否符合借款人的实际需求。借款人要结合自身的收入状况与预期、突发事件储蓄、抚养子女、赡养爸妈、医疗养老等原因，综合考量、统筹谋划。如果借款人短时间内急需将钱用于其它领域，“先息后本”方式不失为一种选择；如果借款人有固定收入，等额本金模式能够减少利息总额，更加划算；如果借款人预期将来的收入逐年增加、增幅较大，等额本息模式可能更契合需求。
多家银行推出房贷还款“先息后本”
据中国证券报报道，“若想前期还款压力小，可以商酌‘先息后本’，贷款期限是3年。我行大多会批十年，每三年可做一次无还本续贷。说白了，如果您征信维持良好，最长可以十年不用还本金。”某银行借款经理对记者说。在社交平台，银行“先息后本”的房贷还款方式正引发烧议。
记者在调研进程中发现，包含 平安银行 、 建设银行 、 兴业银行 、 浦发银行 等在内的多家银行均推出了“先息后本”业务。 平安银行 某支行贷款经理向记者表示：“这两三年，大伙都在推‘先息后本’”。
此前， 平安银行 在宣传该行按揭贷款业务时，便提到了特色还款方式——“二阶段还款”：客户可在前三年内按月付息，无需偿还本金，在剩余贷款期限按月等额本息还款。其中要求，贷款期限很多于十年，不高于三十年。该业务已覆盖上海、广州、成都、杭州、重庆、大连、厦门等地区。
“看中这个新楼盘的话，合作银行 浦发银行 可以做‘先息后本’，您可以3年后再还本金。”6月8日，郑州地区某房产中介向记者表示。
据了解， 浦发银行 已与贝壳、龙湖等联合推出先息后本房贷还款业务“放心还”，让购房客户能有缓冲期，降低客户购房前期的还款压力。
然而，在调研时，多位银行人士及房产中介并未主动向记者推荐该业务。某股份行人士对记者说，“我们会事先询问客户需求，是否希望月供里含有本金。而且从控制风险的视角来看，‘先息后本’对申请客户的资质有务必要求。”
房贷“先息后本”还款方式其实不是新鲜事。
据了解， 兴业银行 于2022年2月上线“随薪供”，一般针对中长期个人一手住房贷款、个人二手住房贷款在发放后，可设定一个最长为3年的期限，在该期限内暂停归支付贷款本金，只偿支付贷款利息，是降低短时间还款压力的一种还款方式。
建行云南分行“七彩建行”公众号2023年8月发文，建行 云南省 分行针对在云南地区申请办理 建设银行 借款且期限十年(含)以上房贷的顾客，推出“轻松供”还款方式，将个人住房贷款在贷款期限内划分为两个阶段：第壹阶段，按月归还1元本金和当月应归还的贷款利息（可根据借款人需求自行确定第壹阶段期限，最长不高于三年）；第贰阶段，在剩余贷款期限内，剩余贷款本金可选择按常规等额本金或等额本息方式还款。
“先息后本”还款划算么？
据中新经纬报道，业内人士认为，“先息后本”适合近几年有月供压力的购房者，相当于“缓兵之计”。该类还款方式贷款期限是不变的，且整体利息会有所增加。
“先息后本”究竟是否划算？中新经纬以贷款100万元、还款期限30年、利率3.5%试算，等额本息还款方式下，每月还款约4490元(首月月供包含本金约1574元、利息约2917元)，总利息约61.66万元。
在采用两年先息后本还款下，前两年的月供均为1元本金+利息，首月月供为2918元，两年间月供约在2800元至2900元人民币，月供压力小了近一半。
前两年共还本金24元，第叁年起按等额本息方式，还剩余本金999976元。月供为4673元，即后续28年，月还款增加约183元。总利息约63.87万元人民币，比等额本息还款利息增加2.21万元。
据中国证券报报道，“如果手里有充裕的钱，其实其实不推荐，因为总利息会增加。但若的确有购房刚需，手里的钱不够，或需用到其它地方，可以商酌。”郑州地区一位房产中介向记者坦言。
工作三年的广州白领小李表示：“这相当于变相降低了购房门槛，我是挺看好这个政策的。因为购房前几年，还得考量到装修等诸多问题。付完首付后，大概率我还得租房一段时期。‘先息后本’能让我压力稍小些。”
每日经济新闻综合中国证券报、经济日报、中新经纬