近年来，增额终身寿险异军突起，成为寿险市场当红产品，更可以搭配分红险、万能账户，大有替代年金险成为储蓄险“王牌”之势。
“没有最好的保险，只有最适合的保险。”即便增额终身寿险热卖，也其实不是适合所有场景。
增额终身寿险从产品名称中可以看出本质是寿险，即当被保险人不幸身故或全残时，保险公司将向受益人支付一笔明确的钱财。而增额，是指年龄越大，相应的保额会越来越多，账户中可支取的资 金价值也会增长。
由于这些特性，叠加增额终身寿险允许在途中部分减保提取现金，其理财特性相较于纯粹的保障功能更为突出，因此常被用于规划长期资金流需求。
而年金险，是指投保人定期向保险公司缴纳一定的保费，从约按时间开始，从保险公司领钱直至被保人不幸去世或合同期满。
在哪些情境下适合增额终身寿险，哪些情境下更应该购买年金险？界面新闻将应用场景分为三种，逐一判断。
情境一：为孩子选购教育金，供其18岁时上大学使用
教育金的决策需要考虑三个方面，即安全性、稳定性和专一性。
随着孩子到达特定年龄，入学所务必的学费、生活费和补习费用等固定支出不容忽视。为确保这些费用的稳定支付，资金的安排应免受外部因素如家长工作变动、健康状况的影响。同时，教育金需要具备稳定性，不随着市场变化有较大波动。另外，教育金也不应该与其它资金混同，以防被挪用造成需要时左支右绌。
结合年金险稳定的特点，在为孩子储蓄教育金时选择该类产品是适当的安排。
情境二：年末发了一笔年终奖，短时间内无需使用，未来可能有资金需求
当代职场人对于年终奖的规划不乏“既要又要也要”的思路，既要增值，又要安全，也要灵活。此时增额终身寿险的特点可以施展作用。
在投保增额终身寿险后，若需动用保单内的钱财，不仅可以选择以往的退保方式，还可利用减保取现或保单贷款来实现资金的灵活配置。
减保操作指的是部分提取保单的资 金价值，同时确保剩余部分的资 金价值依据合同规定继续增长。目前市场上流行的增额寿险产品规定，每年最多可减保初始保额的20%。
至于保单贷款功能，则允许在不影响保单已经有资金增值的条件下，向银行申请贷款。通常情境下，贷款额度不会超过保单现金价值的80%。随着保单持有时间的延长，现金价值相应增长，可贷款的钱财也会相应提高。
情境三：为养老做准备，预防“长寿风险”
活得天保九如是许多人的理想，但还有一个词——“长寿风险”，指个人将来的实际寿命可能会高于如今的向往，从而造成个人为退休后的财务准备不充分而引发的收入与支出缺口。
年金险长期而稳定的钱财流是应对长寿风险的不贰之选，在保险期内均可以从保险公司领取 养老金 。
增额终身寿险则存在现金价值被提前支取完的危险。但如果考虑为老年突然大病支付一大笔钱，或为子女传承财富，增额终身寿险在相关场景中优于年金险。
因此可以看出，增额终身寿险主打灵活性，在合同规定的时间和比例下可随用随取；而年金险则是“细水长流”，长期提供稳定的钱财流。