【华夏银行】办信用卡变贷款、消费默认分期 - 三个办法后华夏银行乱象仍在

　　随着国家金融监督管理总局关于“三个办法”贷款新规的正式落地，银行业信贷业务人员的业务素养和合规管理成为行业关注的焦点。

　　在此环境下，南都记者近日对多家银行的个贷业务展开实地测评，走访中发现， 华夏银行 部分理财经理在消费者明确要求办理信用卡业务的情景下，仍然向用户力推信贷业务。针对这一现象，记者向 华夏银行 进行咨询了解，截至发稿时未获回复。

　　作为全国唯一由制造业企业发起的股份制商业银行，背靠首钢集团的 华夏银行 ，近年来在信贷业务领域频遭投诉。例如，易达金作为 华夏银行 力推的信用卡业务，因消费默认分期，且高达36期而让众多消费者直呼套路。

　　实测：办信用卡被推销消费贷

　　南都记者近日前往 华夏银行 扬州地区某支行进行实测，并以消费者身份提出能否办理易达金信用卡业务，但支行理财经理以无年费、随用随还、利率更低等理由，向记者举荐了菁英e贷的信用贷款业务。

　　在理财经理介绍完菁英e贷的优势和好处后，记者再次明确提出能否办理易达金的信用卡业务，理财经理仅表示的确可以办理，但仍然反复推销菁英e贷。同时，在了解到记者有购车需求后，再度向记者提出“办理菁英e贷更好”，而对记者办理易达金的切实需求不予理会。

　　据了解， 华夏银行 的菁英e贷是一款针对优质企事业单位员工的线上化消费信贷产品，年化最低3.0%，同样是其消费金融的拳头产品。然而，在咨询进程中， 华夏银行 的理财经理并未明确解释作为信用贷款的菁英e贷与信用卡之间的区别，仅告知“这是储蓄卡”。

　　为何在消费者明确要求办理信用卡业务的情景下， 华夏银行 的理财经理仍然向用户力推信贷业务？对此，某国有银行从业人员向南都记者分析称，“相较于有着免息期的信用卡，信贷业务收益更加稳定。另外，信用卡额度往往低于信贷额度，用户通过信贷能够进行更高的消费。”

　　据了解，为进一步增进银行业金融机构提升信贷管理能力和金融服务质效，金融监管总局于今年2月对“三个办法”（《个人贷款管理暂行办法》等）进行修订并自7月起正式实施，其中明确提出“进一步强化信贷风险管控，推动商业银行提升信贷管理的规范化水平。”修订后的《个人贷款管理办法》明确：银行开展个人贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的准则。办法规定对于贷款的受理，银行应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请。

　　对此，南都记者采访了 华夏银行 相关责任人，在用户明确要求开通信用卡产品的情景下， 华夏银行 理财经理却反复推荐办理信用贷款产品，且并未明确告知区别，此举是否符合个贷业务相关规范？截至发稿， 华夏银行 方面暂未回复。

　　作为全国唯一由制造业企业发起的股份制商业银行，背靠首钢集团的 华夏银行 ，近年来在信贷业务领域频遭投诉。

　　另外，信用卡消费默认分期和不知情被收取信用卡年费也成为 华夏银行 屡遭投诉的关键。以 华夏银行 信用卡旗舰产品易达金为例，在投诉平台上，消费者吐槽最多的就是在未告知持卡人该卡为自动分期卡的情景下，将消费资金自动分期36期，提前还款还需支付大量违约金。对于这些情况，消费者往往在其实不知情的情景下，被客户经理和中介话术套路开通，更有用户称存在职员直接拿走消费者手机私自操作的情形。

　　值得注意的是，今年5月， 华夏银行 宣布因业务优化调整，拟于2024年7月4日对2023年8月31日(含)前办理易达金卡且开通消费转分期服务的顾客进行服务关闭。消费转分期服务关闭后已生成的分期还款还会继续。

　　网友猜想，提前还款的违约金就高达3%，分期36期的年化利率更是高达24%，利润如此丰厚的业务， 华夏银行 却主动进行调整，是否因为遭遇大量客诉？针对这种说法，南都记者采访了 华夏银行 相关责任人，截至发稿同样暂未收到回复。

　　新班底如何应对内控和业绩挑战

　　个人业务频遭投诉之外， 华夏银行 内部合规性问题也持续袒露。继今年初收到461万元大额罚单后，7月5日，因存在三项犯法行为， 华夏银行 股份有限公司武汉分行被罚83.5万元。

　　6月6日，国家金融监督管理局网站披露了涉及 华夏银行 合计六张罚单，因贷款、银票贴现、保理多项业务违规，旗下三家支行及对应责任人，合计罚款160万元。

　　据不完全统计，今年以来， 华夏银行 累计被罚金额已接近800万元人民币，且普遍由于贷款管理不到位、信用业务不审慎等内控问题遭罚。自2023年来，其多个地方分行受到监管职能部门的行政处理，罚款累计超过2000万元人民币，其中百万元以上罚单6起。

　　除了频收罚单袒露出的内控不足， 华夏银行 业绩下滑和不良率持续攀升，同样引发关注。

　　近年来， 华夏银行 的不良贷款率近年来在股份行中位列第壹，截至2023年底，据 华夏银行 财报显示，其不良贷款率高达1.67%，在9家股份制银行中居首，今年一季度情况依旧如此， 华夏银行 以不良率1.66%居首位，高于以1.45%不良率位列第贰的 浦发银行 。

　　进一步梳理不难发现， 华夏银行 的房地产不良率攀升尤为迅猛，在三年内从0.66%大幅攀升至4.21%。财报显示，2021年-2023年， 华夏银行 房地产不良贷款余额分别为8.35亿元、29.56亿元、40.71亿元人民币，不良贷款率分别为0.66%、2.71%、4.21%。

　　业绩方面，自2021年以来， 华夏银行 营业收入连续两年下降：从958.7亿元降至2022年的938.1亿元人民币，再降至2023年的932.1亿元人民币。今年第壹季度，营业收入降幅进一步扩大至4.34%。近3年的营业收入从增长变为下降，营业收入增速从0.59%降低至-0.64%。

　　今年3月一系列人事变动后， 华夏银行 管理层最新“一正五副”架构也逐步显现：瞿纲拟任行长，杨伟、刘瑞嘉、高波、韩建红、唐一鸣分别为副行长。

　　对于新班底而言，内控合规和业绩的连年下滑，或许是上任后的两大燃眉之急。

　　值得强调的是， 华夏银行 和北京信托作为均为 北京市 国资委管辖的金融机构，新任行长瞿纲与现任老总李民吉曾共事多年。2013年，瞿纲与李民吉同年进入北京信托，由此，二人在北京信托配合工作近4年。但随着今年7月，59岁的李民吉在 华夏银行 老总的任期上将满7年，即将触及银行关键人员“7年轮岗期限”的监察管理红线，刚刚稳定的管理层会否再度迎来变动或许有待进一步观察。

　　从 华夏银行 的布局来看，其在缓解不良方面的确在积极努力，近期其北京分行牵头举办了一场特殊资产推介会，多家分行与信用卡中心共同参与，为160亿元特殊资产寻找“接盘侠”。据不完全统计， 华夏银行 自2023年以来已举办10场特殊资产推介会，但从数据来看其不良化解仍待进一步努力。随着半年报披露季的来临，新任行长瞿纲将交出怎样的业绩答卷，在个贷业务的合规管控方面又将采取哪些措施，南都记者将持续关注。