当前，在银行业净息差承压、国有大行业务持续下沉等市场环境下，中小银行的经营状况与未来发展备受关注。作为服务民营、小微企业和区域实体经济的重要金融力量，中小银行怎样在立足本地特色化经营的条件下，通过数字化转型以增强自身经营实力，推动金融服务高质量发展，成为业内外颇为关切的议题。
7月27日举行的2024第十二届中小银行发展高峰论坛上，来自城商行、农商行、数字银行、金融科技公司、行业协会等各方机构的高管、专家，就目前中小银行数字化转型的实践应用，面临的机会挑战和应对策略展开探讨。
本次论坛由 财达证券 企业融资总部董事总经理姚辑主持。姚辑表示，银行业是我国金融业的重要组成部分，是建设金融强国的重要力量。长期以来，中小银行在服务地方实体经济发展、服务民营和小微企业等方面施展着不可替代的作用。随着数字技术全方位融入经济社会的各个领域，数字金融也成为我国金融供给侧结构性改革的重要方向。中小银行在支持地方经济增长中更好把握数字化、网络化、智能化融合发展的契机，做好五篇金融大文章，对推动我国经济实现高质量发展非常重要。
“如何以科技创新手段和数字化思维增进产品创新、模式创新、制度创新，提升客户服务质效，实现错位竞争、降低成本、防范风险，是中小银行面临的共同挑战，也是重大机遇。”姚辑表示。
根据会上多位银行高管的介绍，目前城商行的数字金融实践显现出多点开花的格局，应用场景涉及商业银行的业务经营、内部管理和客户服务等多个领域。从业务角度来审视，则包含客户数字化、产品数字化、渠道数字化、营销数字化等。
围绕数字金融助力中小银行特色化转型发展，姚辑与 北京银行 副行长王健、天津银行副行长郑可、廊坊银行副行长陈树军、苏商银行副行长储兵等行业高管展开交流。
多数中小银行在发展数字金融的进程中仍面临较大的困难和挑战。陈树军认为，一是体现为部分中小银行管理层没有充分认识到数字金融的重要性，因此缺乏战略层面上的数字金融发展规划。国有大行在一些咨询机构的协助下，会制定相对科学的数字金融实施方案，但很多小银行往往是边用边做边规划，由此造成系统性和战略性相对缺乏。二是在组织架构和人才保障上，中小银行的能力较为薄弱。诸多中小银行在发展数字金融的进程中，往往还是以以往的组织架构来运行，业务归业务、科技归科技。同时中小银行数字化人才“一才难求”，也是中小银行发展数字金融的阻力。三是数字化策略的执行层面，部分中小银行因缺乏落地应用，造成数字化工程建设的投入产出不成正比。最后，中小银行还面临资源投入的挑战。和国有大行相比，中小银行的科技投入资源较为有限。
在资源投入较为有限、相关人才较为缺乏、组织架构变革相对滞后等情境下，中小银行应该如何“破局”，搭乘数字化“快车”，实现经营提质增效？“关键在于，中小银行要把资源聚焦在个别细分领域上，缔造细分领域竞争优势。”陈树军表示。
陈树军进一步举例，“好比日照银行在港口金融这个细分领域上，数字化水平很高，专业性甚至超过国有大行。这就是中小银行把有限的资源投放到本地特色产业、特色客户群业务上以实现不同化竞争的实例。”
金融科技人才是数字金融发展的关键变量。除了面临相关人才不足的问题，中小银行还存在如何打通科技人员与业务人员之间的壁垒问题。论坛上，郑可提及中小银行发展数字金融对复合型人才的切实需求。“既要懂业务，又要懂科技。这是现在中小银行格外期望的一类人才。”郑可表示。
打通科技人员与业务人员之间的壁垒，苏商银行的人才结构安排可供行业参考。据储兵介绍，该行吸纳的人才主要来自传统银行、互联网科技公司和金融科技公司三方。为打通科技人员与业务人员之间的壁垒，该行采用科技人员与业务人员合署办公，同时科技人员参与业务部门考核的形式解决这一问题。由此，科技人员也会逐步了解业务层面的情景，进而成为复合型人才。
天津银行也采取类似的打通部门人员业务交流的做法。郑可表示，该行去年从技术部门选择一部分人员，成立数字化转型的专门团队，强化与业务部门的沟通交流。
值得注意的是，防风险是银行业金融机构的永恒主题。论坛上多为银行高管提到，数字金融的发展有助于银行进一步提高风险防控能力，增强经营稳定性。