编者案：1985年， 中国银行 发行了中国第壹张真正意义上的信用卡。过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。如今，流通卡规模收缩，交易金额下降，不良率上升等许多问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《信用卡变局》专题，关注行业革新下的个体、企业和趋势。
信用卡正在经历退潮，过去两年多，我国信用卡和借贷合一卡数量大幅减少了8000万张。在信用卡规模收缩阶段，为了获得业务量的增长，诱导开卡的“套路”频繁上演。
“在银行办理业务后被开立信用卡，不仅开了一张，还被连带开立有年费的附属卡，目前欠了3600元的年费造成卡片无法注销，向银行反馈也说最多赔付500元。”江苏的刘梅向时代财经讲述了自己第壹次办理信用卡的遭遇。
在“黑猫投诉”平台上，与信用卡相关的“套路”各种各样，包含捆绑销售保险、诱导办卡、高息分期及隐形年费等，被投诉信息多达几十万条。
以往的信用卡业务开卡场景多在金融机构内及业务办理完成后，但随着信用卡体量逐步收缩，近些年，在一些非银行及特定的营销场景也出现了信用卡推销的案例。
广东的李云告诉时代财经，自己近期在机场遇到了信用卡推销，“假如不是对方职员要求我们在办理进程中要支付一毛钱，可能我们也就在不知情的情景下办理了相关信用卡。”
39万条投诉背后的乱象
信用卡使用场景多，也是消费者投诉的关键领域。时代财经在“黑猫投诉”平台查询到，共有394613条投诉中包含关键词“信用卡”。
频繁被提及的投诉包含“卡片没激活就扣年费”。从平台反馈的信息来看，用户少则被扣几百元年费，多则高达3.9万元人民币，且其中很多用户反馈的问题已存在多年，但目前与银行方暂未达成一致。
据刘梅反馈，自己2019年在银行办理完业务之后，被推销办理了一张 民生银行 和石油公司的联名信用卡，直到今天累计未缴年费高达3600元。刘梅表示，“我那时还收到了附属卡，联系客服才理解附属卡也有年费，有的卡年费为300元人民币，有的卡年费为600元人民币，我自己都分不清费用究竟是多少。”
多位受访人士及“黑猫投诉”平台用户均提到，自己尚未激活信用卡就已经被扣费，针对信用卡办理流程是否合规，时代财经咨询了几位信用卡相关业务人士。
对于银行的开卡流程，华南某四大行信用卡业务分行责任人告诉时代财经，“有些卡片分为实体卡和虚拟卡，办理人员是可以自动激活的，如果用户想要查询是否已激活卡片，可以打信用卡背后的电话，联系客服进行查询。”
另一名国有大行信用卡办理一线人士则向时代财经表示，“如果流程正规，对方确属银行职员，一般而言，激活都会要求用户采用自己的电话接收验证码，并设置密码。如果严格根据公司的要求，是需要客户自行操作的，但也有接到客户反馈说开卡流程不清晰，但也无法核对该开卡人员的真实身份，有可能不是正规银行员工。”
在与多位信用卡用户的沟通中，时代财经发现，很多用户均提到在开卡进程中，职员的介绍重心往往是卡片权益，对于年费、用卡风险等提示事项告知的水平其实其实不够清晰，甚至未告知客户附属卡及虚拟卡的开立情况，造成用户需要屡次支付年费，在用户并未完全知情的情景下，可能会出现逾期，影响其征信。
隐秘的捆绑销售
信用卡业务作为银行以往的重要业务之一，营销场景最早都出现在银行，但现在机场、商场等区域也成了办卡的主要场景。
“信用卡是银行职员的考核指标之一，一般而言，办理完业务之后，职员会向客户推荐办理相关的业务，但按规定，是需要跟客户讲明白开卡的权益和费用。”某五大行的顾客经理向时代财经表示。
刘梅就是在办理业务之后在银行的推荐下办理了民生信用卡，直到今天该信用卡年费逾期问题仍未得到解决。因为尚有欠钱，所以相关卡片也无法注销，刘梅和银行陷入了僵局。
她告诉时代财经，“当时是在银行办理完业务之后办理的相关信用卡，是与石油公司合作的卡种。”但刘梅自己并未激活该信用卡，让她更加不满的是，该信用卡还开立了相关的附属卡种，以上卡片均收取不同水平的年费，600元/年和300元/年的卡费都有，有时候自己都搞不清楚。
刘梅认为，银行在办理相关业务时流程不够清晰，也并未对年费收取规则及相关激活流程进行提示。
而除了银行场域之外，现在信用卡的办卡场景已经延伸至机场、大型商场等。需要谨防的是，一些信用卡办理人员会“隐蔽”自己的身份进行推销。
时代财经在小红书等社交平台发现，很多网友反映在机场遇到值机柜台附近有银行人员“化身”机场职员向乘客推销信用卡。也有乘客反馈，信用卡营销人员的推销话术存在一定水平的误导。
李云向时代财经表示，“我3月初在华南某机场前往重庆机场转机，在值机柜台一名身着制服的职员向我推销会员服务。其实从她的工作服并无法识别是否是航司职员，她说的话也容易让人误解。”
李云称，上述职员询问其是否需要办理会员，并称可以累计里程兑换机票。“我的第壹反应就是航空公司会员，因为我有兑换过里程，所以觉得办理也可以。”
但在后续扫码的进程中，李云发现这实际上就是一个开立航司合作信用卡，“让我起疑的是，她说需要我在水滴筹平台支付0.01元才可以领取某种权益，基于常识，我最终没有完成注册，后续了解才理解，很多卡只要经过支付就算激活，可能面临年费等许多问题。”
时代财经联系了华南某机场反映相关情况，其值班领班向时代财经确认，的确有相关合作银行在机场驻点，但该银行资质及员工均经过机场审核。
该值班领班还提到，“我们对合作人员的营销话术都是有严格要求的，所有的营销流程都已经通过机场审核，”如果乘客有遇到违规销售的情景，也欢迎随时联络机场反馈。
至于累计里程的问题，时代财经向上述大行的信用卡责任人咨询，其表示，“部分信用卡权益在设置的时候就是根据渠道有不同玩法，如果在机场办理的话，多半是航司合作卡，用户可以在信用卡端同步累计里程，这与航空公司的里程是不冲突的，都能兑换。”
针对上述营销人员的话术是否合规，该责任人表示，银行要求人员在接触客户时明确流露自己的身份，还在营销进程中有许多风险提示话术，在非银行场景有时的确容易造成误会。
（刘梅、李云均为化名）