“临阵关服”？近期，有多名金融消费者向南都湾财社记者爆料，戒易花平台关停借款服务，造成维护权益渠道不畅。为此，南都·湾财社记者屡次联系对方客服，最终拨通客服热线后，对方表示，目前平台处于优化升级阶段，公众号页面仅留下还款通道。
自金融“大消保”格局构建以来，线上小额贷行业一直是监管重点整治对象。从制度完善到执法惩戒，全链条合规监管已然成为行业常态，旨在守护金融消费秩序。近年来，随同金融消费者“消费年龄越趋年轻化”，小额贷行业袒露出的多个问题依旧惹人关注。
调查：平台关停？会员费式砍头息遭集中投诉
临近3·15维护权益关键节点，各类消费维护权益投诉集中涌现，其中小额贷款平台违规扣费问题尤为突出。
南都·湾财社记者查询黑猫投诉等主流消费维护权益平台数据发现，关于戒易花的投诉量居高不下，且投诉诉求高度集中，核心直指平台强制扣费、隐性收取会员费等诸多问题。
多位借款人反馈，在戒易花申请借款时，自身从未主动勾选会员服务、确认扣费，可借款资金刚到账，就被平台通过第叁方支付通道秒扣巨额费用。有消费者投诉称，借款11000元被无故扣钱2310元人民币，扣钱方显示为橡树黑卡。
还有消费者直言，"借款14000元人民币，未经我同意被强制扣除2940元'会员费'，实际到手仅11060元人民币，砍头息比例高达21%"。据了解，即便被强制扣费，借款人仍需根据借款全额本金还本付息，综合资金成本大幅攀升，很多用户提交的退费、维护权益诉求，也暂未得到平台妥善处理。
针对戒易花集中爆发的投诉问题，记者第壹时间进行核对，试图联系平台方求证。
记者通过平台检索、实测操作发现，当前戒易花已关闭借款申请入口，普通用户仅能进入还款页面办理还款业务，无法发起新的借款申请、查看授信额度。
另外，戒易花官方公众号也长期停更，上一次更新时间定格在2025年6月13日，后续没有任何运营动态；记者随后下载八戒金服APP尝试登录核验，也迟迟无法收到手机短信验证码，始终无法完成登录操作。
随后记者致电平台官方客服热线，职员回应称，目前借款服务正在优化升级，并未透露具体恢复时间。针对用户集中投诉的VIP会员费、疑似变相砍头息等诸多问题，客服回应称，平台会员费为页面自主选择项目，由用户自愿勾选、自愿支付，未提及强制扣费相关事宜。
公开资料显示，戒易花其实不是无资质的野生网络贷款平台，而是由 重庆市 猪八戒宜创小额贷款有限公司运营的正规网络借贷产品。该小贷公司建立于2016年5月，注册资金金3亿元人民币，是经 重庆市 金融办批准设立的持牌非银行金融机构，也是全国第19家获批牌照的互联网小贷公司，旗下除戒易花外，还运营有戒享花等于类借贷产品。
针对此类以会员费、融担费为名预扣费用的表现，专业律师给出明确解读：放款时预先扣除各类名义费用，本质就是预扣利息，属于法律明令禁止的"砍头息"行为。《民法典》第六百七十条明确规定，借款的利息不得预先在本金中扣除；利息预先在本金中扣除的，应当根据实际借款数目返还借款并计算利息。
另外，记者在社交平台搜索"戒易花"关键词后，弹出大量会员费退费指南类帖子，发帖人多以"戒易花乱扣权益会员费，成功退回"等内容吸引流量，帖子下方的评论区，满是"求退费方法""怎么投诉有效"等留言，由此不难看出，此类强制扣费问题其实不是个例，消费者维护权益需求十分迫切。
该类乱象其实不是孤例，该类以会员费、服务费为幌子，变相收取砍头息的操作，在小额贷款行业并很多见。记者在黑猫投诉平台搜索"砍头息"相关关键词，相关投诉量高达216802条，海量投诉内容均指向同类问题：要么借款前诱导用户开通会员，声称可提升放款概率、提高授信额度；要么资金到账后无故划扣各类服务费、会员费，将额外收费与借款业务强行捆绑，违规手段极具隐蔽性，也让该类乱象成为困惑众多借款人的维护权益难点。
南开大学金融发展研究院院长田利辉指出，这种违规模式袒露了助贷行业商业模式的"多重病灶"。其一，长期依赖"高息覆盖高风险"的路径，在利率红线收窄后盈利困难，只能通过费用拆分维持生存。其二，利用分期商城将利息藏入商品溢价，本质是用复杂结构规避穿透监管。其三，当"会员费""担保费"与实际服务严重脱钩，平台已从"服务者"异化为"收割者"。行业长期在合规灰色地带奔跑，缺乏真实的技术护城河和客户价值思维。
自金融消费者权益保护步入常态化、强监管阶段，近三年来，针对小额贷款行业的整治行动持续升级，从顶层制度设计到地方落地执行，从利率红线划定到违规乱象清退，一套全方位、全链条的监察管理体系逐步搭建完成，告别以往粗放监管的模式，精准直击行业各类违规槽点。
2024年，三部委联合下发《关于进一步强化地方金融组织监管的公告》，明确小贷行业"只减不增"的总量管控要求，提出力争三年内清退"失去联系""空壳"及严重违规机构，整治期间原则上不新设主体，打响行业存量出清的发令枪。
2025年1月，国家金融监督管理总局印发《小额贷款公司监督管理暂行办法》，作为行业基础性监管文件，细化业务界限、风控要求与消保责任，严禁预扣利息、变相砍头息，规范资金专户管理与合作机构准入，明确网络小贷单户消费贷余额不高于20万元人民币，坚守小额分散的普惠定位。
融资成本管控持续收紧，封堵高利套利漏洞。2025年底至2026年初，小贷综合融资成本管理指引正式落地，明确新增贷款综合年化成本不能高于24%，2027年底前全面压降至4倍LPR以内（当前约12%），要求利息、会员费、担保费等所有费用统一折算年化利率并全额明示，完全堵死"表面低息、实则高利"的监察管理漏洞。这时，上海、江西、山西等多地相继出台地方实施细则，配套完善消保工作指引、产品报备制度，形成"国家定规矩、地方抓落实"的监察管理格局。
存量清退与从严厉责罚戒同步发力，行业加速"瘦身净化"。近三年，多地监管职能部门密集开展违规小贷机构清退行动，重庆、云南、山东、广州等地接连公示"失去联系""空壳"小贷名单，注销违规机构业务资质、取消试点资格，仅云南第壹批公示的违规小贷就达109家。
有业内人士表示，近年来，小贷公司数量逐渐递减，主要因素有两方面：从外部来看，监管持续趋严是重要背景，既有地方监管对空壳、失去联系类僵尸机构的清理整顿，也有近期类似"退金令"等影响，与主业经营关联不大的大型机构由此退出小贷业务；从内部来看，一些小贷机构缺乏对目标客群的深入理解，在业务模式、发展路径上未能形成有效竞争力，难以形陈规模化收益，从而主动选择退出市场。
另外，监管重心也从"事后处罚"向"全流程监管"转变，对违规收费、暴力催收、侵害消保权益的表现，不仅处以高额罚款，更对拒不整改的机构撤消牌照，形成强有力的监察管理震慑。
记者梳理行业投诉数据、监管案例发现，历经三年严监管整治，小贷行业直白式违规乱象明显收敛，行业合规水平有所提升，但违规行为并未完全根除，反而为规避监管悄然变异，整体显现出"隐蔽化、套路化、持牌化"的新特征，违规手段更难发觉，也给消费者维护权益和监管核查造成了新难度。
最直观的变化便是违规收费从"明着扣"转向"暗地收"，早年直接预扣利息的砍头息，如今多被包装成会员费、融担费、服务费，平台刻意弱化扣费提示，甚至未经同意强制划扣，看似合规实则依旧是变相砍头息。
这时，违规主体也从无资质的野生网络贷款，转向部分持牌小贷机构，该类平台依托正规牌照更易获取信任，却钻监管空子违规牟利，迷惑性大幅提升；部分平台还学会"打游击"，临近3·15等关键节点关停借款服务避风头，或以"优化升级"为借口逃避追究责任，违规应对手段持续升级。
另外，违规行为也从单一的放贷收费，延伸至贷前夸大宣传、贷中捆绑收费、贷后违规催收的全流程，侵权手段愈发多样，进一步加剧了消费者的维护权益困境。
有业内人士称，小贷行业违规乱象防不胜防，核心是暴利驱动下违规成本偏低，加之部分平台利用监管缝隙打"擦边球"，而消费者金融知识薄弱、维护权益成本偏高，进一步助长了违规气焰。
小贷行业整治仍需向纵深推进。业内人士指出，监管端需强化科技赋能，提升穿透式监管能力，精准识别隐蔽性违规收费、变相砍头息等行为，加大对持牌机构违规的惩戒力度，大幅抬高违规成本；行业端需摒弃"高息牟利"的粗放模式，回归普惠金融初心，规范息费公示、摒弃捆绑收费；消费者也需提升风险防范意识，谨慎选择持牌平台，留存好借款、扣费凭据，遭遇违规侵权时主动通过12378金融消费投诉热线等渠道维护权益。
"当前小贷行业监管整治持续深化、政策体系不断完善，行业已逐步告别'数量扩张'的旧有发展逻辑，正式迈入合规发展、质量求生的新阶段。"田利辉表示，结合当前行业整治态势，预计2026年小贷行业严监管基调将贯穿全年，行业正处于深度出清与格局重塑的关键时期。
金融安全无小事，守护百姓"钱袋子"是常态化工作。唯有紧盯违规行为变异新动向，持续加码监管、压实机构责任、通顺维护权益渠道，才能完全破除小贷行业违规顽疾，推动行业回归合规普惠、稳健发展的正轨，切实筑牢金融消费安全防线。