【民营银行】压降负债成本！多家民营银行下架3年期、5年期定期存款

　　又有民营银行下架中长期定存产品。

　　最近，中关村银行公告称，自5月30日起暂时下架个人、单位整存整取3年期存款产品。界面新闻梳理发现，目前多家民营银行APP页面已暂时无法购买5年期和3年期整存整取产品。

　　业内认为，民营银行下架高利率存款产品与净息差持续下行有关，下架中长期存款可以控制整体付息率。

　　中关村银行下架整存整取3年期存款产品

　　最近，中关村银行公告称，自5月30日起，该行营业厅、手机银行APP、企业网银等渠道，暂时下架个人、单位整存整取3年期存款产品。已办理的存量整存整取3年存款产品不受本次调整影响，仍根据存入时约定的利率计息，按约定到期兑付或到期转存。

　　界面新闻注意到，2025年10月，中关村银行曾下调部分存款产品利率。据当时公告，下调后，整存整取2年期产品年化率、新客整存整取2年期产品年化率、整存整取3年期产品年化率、整存整取5年期产品年化率分别为1.8%、1.9%、2.1%、2%。当时公告显示，整存整取3年期和5年期产品已下架。

　　中关村银行线上客服对界面新闻表示，该行于2024年4月对5年整存整取产品做出下架调整，3年期整存整取产品曾下架后又上架，并于5月30日再次下架。

　　中关村银行官方APP显示，当前该行仅剩整存整取2年、1年、6月、3月产品，年化率分别为1.8%、1.6%、1.4%、1.2%。这意味着，本次中关村银行下架个人、单位整存整取3年期存款产品后，该行整存整取年化利率已全面降至“1字头”。

　　界面新闻记者了解到，目前，多家民营银行APP页面均已无法购买5年期和3年期定存产品。

　　具体来看，吉林亿联银行、威海蓝海银行、湖南三湘银行、浙江网商银行、上海华瑞银行、江苏苏商银行、北京中关村银行APP暂时无法购买5年期定存产品，其中亿联银行、蓝海银行显示产品“售罄”，其余银行APP页面未显示相关产品。

　　亿联银行、蓝海银行、中关村银行APP暂时无法购买3年期定存产品，其中亿联银行、蓝海银行APP显示产品“售罄”，中关村银行APP页面未显示相关产品。

　　另外，亿联银行、蓝海银行APP暂时无法购买两年期定存产品，产品显示“已售罄”；蓝海银行、华瑞银行APP无法购买1年期定存产品，其中蓝海银行产品显示“已售罄”，华瑞银行页面未显示相关产品。

　　除部分较长期限的银行存款产品无法购买外，民营银行存款利率还出现了一定水平的“倒挂”。好比，湖南三湘银行APP页面显示，整存整取2年期存款产品年化利率为2%，较其3年期产品年化率高出0.05个百分点。

　　净息差持续下行

　　民营银行下架中长期存款产品背后是净息差的持续下行。

　　一位民营银行人士告诉界面新闻，目前下架的通常都是高利率存款产品，和一些自动滚存的产品，“为了压降负债成本。”在贷款业务相对艰难的环境下，部分民营银行或许其实不缺存款。

　　“贷款都放不出去，要那么多高利率的银行存款干啥。”上述民营银行人士说道。

　　另有城商行人士对界面新闻分析认为，民营银行下架中长期存款产品，主要是因为该类产品利率较高，而当前高收益资产减少，民营银行成本端存在压力。通过减少高息长期资金的吸纳，下架中长期存款可以控制整体付息率，为净息差的企稳回升创造前提，但流动性管理难度或将增加。

　　“核心驱动力在于银行业净息差持续收窄的宏观压力。”盘古智库顶级研究员江瀚对界面新闻表示，在贷款端收益率不断下行的环境下，如果继续维持高成本的中长期存款，银行的利差空间将被极度压缩甚至出现倒挂，下架高成本负债是缓解经营压力的一定选择。同时，中长期存款资金成本刚性且锁按时间长，而当前实体经济的信贷需求多以中短时间为主，为了提升重定价的机动性，银行务必缩短负债的平均到期时间，开脱对高息长期资金的过度依赖。

　　国家金融监督管理总局发布的《商业银行主要指标分机构类情况表》显示，截至2026年一季度末，民营银行净息差为3.62%，较2025年末下降0.21个百分点。2023年年末直到今天，民营银行净息差累计已下降0.77个百分点。

　　据界面新闻此前梳理，截至2025年末，18家已公布年报的民营银行中，有7家民营银行借款规模较2024年末出现负增长，7家民营银行借款规模增速较2024年有所下降。

　　展望来看，江瀚表示，民营银行务必摒弃规模扩张的执念，全面强化自营风控与获客能力，同时深耕细分赛道，从“零售主导”向“产业银行”或“科技金融”转型。另外，还可以积极拓展多元化金融服务，构建“信贷+”的综合生态。

　　“靠高息揽存，是没有基础客户、没有核心竞争力的银行，未来大概率是会有挑战，或说是没有竞争能力。”上述城商行人士表示。