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【银行板块】存量房贷调降后 部分银行存量消费贷利率也-降息-？真相来了 - 系浮动利率定价合同
【查看信息来源】 2-19 19:34:57存量房贷利率“降息”之后，部分银行存量消费贷利率最近也在动。
2月19日，有金融消费者在社交平台发布信息称，一家股份行近期主动下调了此前发放的存量消费贷产品利率。财联社记者了解到，类似的情景其实其实不是个例，社交平台信息显示，其它部分银行发放的存量消费贷产品利率近期也有所调整。
银行为何主动下调存量消费贷利率？财联社记者进一步向相关银行和业内人士求证获悉，主要因素在于相关银行此前发放消费贷产品定价采用类似于房贷产品的浮动利率定价合同。
不同点在于，消费贷产品挂钩的是一年期而非五年期贷款市场报价利率（LPR）。当一年期LPR调整时，其存量消费贷利率也会同步伐整。
受访业内人士表示，消费贷等短时间贷款以一年期LPR为基准定价，是监管鼓励的一种市场化定价方式。不过，目前市场多数银行仍习惯采用固定利率模式定价。
财联社记者了解到，开年银行消费贷产品利率持续卷出新低。随着LPR调整和银行方面主动优惠，当前有股份大行消费贷产品的年化利率（单利）降至了2.58%，此前行业新发同类产品年化利率普遍在2.65%及以上。
存量房贷“降息”之后，部分银行主动下调存量消费贷利率
不久前，有网友在社交平台发帖称，“XX银行挺大方，我存量的消费贷，他居 然给我主动降到2.65%了”，并表示别的行还要找熟悉的顾客经理要利息优惠券。因提及银行主动下调贷款利率，此贴评论区吸引很多网友热议，多数咨询如何办到。
财联社记者与之沟通获悉，该利率下调为银行系统主动作出。随后，财联社记者根据发帖内容显示为某股份行“某闪贷”产品向该行客服人员核对相关情况并得到答复：根据与客户约定，的确会有主动下调存量消费贷利率的情景。
银行职员向记者解释称，该产品一年期为固定利率，一年期以上是浮动利率。浮动利率的定价方式是在贷款实际发放日的前一日日终全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）基础上，按客户资质由风险定价模型计算确定。
根据发帖内容，该网友与该股份行签署的贷款期限为3年，放款日期为2024年7月。根据全国银行间同业拆借中心数据显示，2024年该中心公布一年期贷款市场报价利率（LPR）经历过两次下调，分别为2024年7月由3.45%降至3.35%，2024年10月由3.35%进一步降至3.10%。
业内人士告诉财联社记者，LPR作为市场化利率的核心指标，是金融机构贷款定价的条件，对于消费贷该类短时间贷款，通常以一年期LPR为基准进行定价。
盘古智库顶级研究员余丰慧接受采访指出，“现在行业内挺多银行都这样做，像大银行基本都采用这种模式了，毕竟这是监管鼓励的一种市场化定价方式。”
财联社记者今日向多家银行消费贷产品定价方式，的确有部分大行的部分消费贷产品也采用浮动利率模式。好比 交通银行 回应表示，该行各地发放消费贷产品定价方式存在不同，但该行总行有款“线上抵押贷”个人消费贷产品可按贷款市场报价利率（LPR）加（减）点数确定利率。
不过，当前仍有大量银行消费贷只给出了固定利率方案。“各银行消费贷定价模式大多根据自身情况而定，固定利率更有助于银行把控风险。”有业内人士如此认为。而财联社记者今日向自称在华南某农商行在职人士询问该行能否下调存量消费贷利率，对方给出方案也只有“借新贷还旧贷，利率就降低了”。
跌破2.6%，消费贷利率还在持续卷出新低
财联社记者采访了解到，目前消费贷市场中1年期以上合同的占比其实其实不算高，因此类似的存量利率下调情况亦不算普遍。更为普遍的情景是，随着LPR持续下调，银行消费贷利率不断卷出新低，部分银行消费贷产品年化利率（单利）已降至2.58%。
但市场信息显示，当前市场新发的消费贷产品利率仍普遍在年化2.6%以上。例如 招商银行 ，该行在 招商银行 App和信用卡平台主打两款消费贷产品宣传的年化利率分别为2.65%起和2.88%(利率优惠券）。另外， 宁波银行 长期宣传的旗下消费贷产品“宁某花”新客年化利率达到2.8%左右。
这时，多家银行也指出部分客户还可享受比宣传中更低的优惠利率。有股份大行业务经理向财联社记者表示，当前是其从业长时间以来放贷利率的历史最低位。
“2025年，消费贷作为零售领域的关键业务，在贷后压力有所缓减的大环境下有望迎来更多重视。”素喜智研顶级研究员苏莜芮接受财联社记者采访认为，预计2025年消费贷利率整体保持稳健，商业银行或会在新客及一些重点场景领域考虑针对性利率下调。
银行为何如此卷消费贷利率？余丰慧认为，一是现在整体经济环境下，优质资产难找，消费贷算是相对风险没那么高还比较有潜力的业务；二是想扩大市场份额。不过，他也提醒，需警惕不断内卷可能造成银行利润空间被压缩，如果为了争夺客户放松审核标准，可能还会增加不良贷款的危险。