【失信记录】首付款跌没了，房贷还要还吗？

　　“前几年买了一套房自住，房贷还了5年，还剩约100万元未还，如今房子市值仅85万元人民币，要不要继续还款？还是卖掉房子？”不久前，一位哥们被房价与房贷倒挂这件事搞得非常焦虑，也道出了很多购房者正面临的现实困境。

　　在这个布满不确定性的房地产市场环境下，每一个决策都显得尤为艰难。但不管最终如何抉择，守住个人信用的底线始终是破局的关键。

　　评估经济能力

　　遇上房价与房贷倒挂的情景，纠结要不要卖房时，先评估一下自己的还款能力。

　　如果还款压力过大，或是遇上了失业、生病等特殊原因，继续偿还房贷可能会让家庭财务陷入绝境。这时，卖房止损是迫不得已的必选项。

　　在这一选项下，还有两个需要研究的问题。一是，案例中这位哥们的房子即便能成功卖出，还有15万元的贷款差价需要自己补上。二是，卖房后的居住问题也得提前规划，尤其是在唯一自住房卖出后，还需租房，租金会不会比省下的贷款还多呢？

　　但假如你仍能保持还款能力，建议坚持下去。房产是一项长期资产，而房地产市场出现一定的波动也是正常现象，尤其是自住房，其实不是用于短时间投机，无需过度在意当下的价钱涨跌。

　　最不可取的决策是断供。一旦断供，银行会迅速启动相关程序，收回房产进行法拍。通常情境下，法拍房的成交价仅为市场价格的7折左右。拍卖款远不足以偿支付贷款，剩余的欠钱、高额罚息和诉讼费仍要由断供者承担。更糟糕的是，个人征信报告上将有“失信记录”。

　　信用比房价更“值钱”

　　个人信用的崩坏，对生活的影响非常大。

　　一旦有了失信记录，未来十年内想要再申请房贷、车贷或是信用卡，可能性非常小。许多人觉得不贷款也能过，可当生活中急需资金时，正规金融渠道大门紧闭，要是病急乱投医，转向网络贷款，会让自己的财务情况火上浇油。很多网络贷款还充溢套路，如设置隐蔽手续费、逾期高额罚金等，让借贷人深陷债务泥潭，生活也被搅得一团浆糊。

　　同时，有了失信记录，日常生活也会受到诸多限制。乘坐高铁、飞机等交通工具时，失信人员会被限制购买，造成出行困难。在高档酒店、餐厅等场所消费也会受到约束。更令人担忧的是，子女的读书教育也有可能因爸妈的失信问题而受到影响。

　　而且，一旦信用破产，想要重建，需耗费漫长时间。假如既不想破坏个人信用，却又实在无力偿还房贷，其实也其实不是毫无办法 。

　　我们可以主动与银行友好商量，尝试申请延长还款期限，这样每月还款金额会相应减少；也可向银行申请降低贷款利率，减轻还款压力；或是申请“暂停还本、只付利息”的缓冲期，给自己争取一按时间来调整经济状况。

　　房产的本质价值不在于一时涨跌，而在于如何为生活目标服务。面对资产价格波动，维系家庭经济稳定、守护个人信用记录，才是安稳渡过经济起伏的关键。